개인형 비대면 IRP 통장 개설 방법은? 수수료 증권사 비교

개인형 비대면 IRP 통장 개설 방법에 대해 궁금하신가요? 이 글에서는 IRP 통장 수수료 및 증권사 비교를 통해 어느곳에서 개설하는 것이 좋은지, 어떻게 개설하는지 방법에 대해 자세하게 말씀드리고자 합니다. 비대면 IRP 통장 혜택과 장단점에 대해서도 하나부터 열까지 전부 말씀드리니 참고해 보시기 바래요.

개인형 IRP 통장이란?

퇴직연금 또는 퇴직금을 수령하기 위한 목적의 IRP 계좌는 다양한 세액공제, 저율과세 등의 혜택을 받을 수 있는 대한민국 국민연금제도 중 하나입니다.

2022년 4월부터 퇴직금을 받는 모든 사람들은 IRP 계좌로 받아야하는 것으로 의무화가 되었어요. 따라서 모두가 IRP 통장을 만들지만 정작 제대로 활용하는 사람은 10%도 되지 않습니다.

개인형 IRP 통장 장점

개인형 IRP 통장의 장점은 세액공제, 저율과세, 자산운용 등이 있는데요. 만 55세 이전에는 연말정산 시 최대 납입액 1800만원 중 절반인 900만원까지 세액공제를 해줍니다.

이 말은 즉 내가 냈던 세금을 돌려준다는 의미이죠. 최대 16.5%인 148만원에 해당하는 세액공제입니다. 하지만 이를 전부 돌려받는다는 의미는 아니에요. 최대금액인만큼 내가 얼마나 세액공제를 받을지는 계산을 통해 정확히 파악해야 합니다.

아래 글을 통해 세액공제 계산 방법에 대해 알아가실 수 있으니 참고해 보세요.

개인형 퇴직연금 IRP 세액공제

추가로 만 55세가 넘어가면 3.3~5.5%의 저율과세로 자산을 운용할 수 있습니다. 본인이 원하는 기간에 연금을 설정할 수도 있죠.

IRP 통장 투자 대상

투자할 수 있는 대상은 원리금보장형 상품, 실적배당형 상품으로 나뉠 수 있습니다.

• 원리금보장형 상품 : RP, 정기예금, ELB, 국공채 등
• 실적배당형 상품 : 펀드, ETF, 상장리츠, 회사채 등

개인형 IRP 통장 단점

개인형 IRP 통장은 단점도 물론 존재합니다. 가장 큰 단점은 중도인출을 할 수 없고 만 55세 이전에 해지하는 경우 퇴직소득세 및 기타소득세 등이 빠져나가요.

퇴직소득세 계산 방법을 참고하면 얼마나 빠지는지 아실 수 있으니 참고해 보시고, 기타 소득세는 내가 그동안 벌어들인 이자까지 모두 포함하여 과세가 되니 중간에 해지하면 매우 불리한 상품입니다.

예를들어 퇴직금 5천만원을 넣어두었던 IRP 통장을 해지하는 경우, 퇴직소득세 약 80만원, 기타소득세 16.5%를 추가로 과세하게 됩니다.

IRP 통장 해지 시 받게되는 불이익에 대해서는 아래 글을 참고하시면 좋습니다.

IRP 계좌 해지 주의할 점

추가로 단점으로 많이 알려진 것은 안전 자산은 100% 투자운용이 가능하지만, 위험 자산에 투자하는 경우 70%로 제한되어 있다는 것입니다.

내가 100% 확신하는 투자 상품이지만 총 보유금액의 70%밖에 투자를 못한다는 것이 자유도 측면에서 마이너스인 셈이죠. 하지만 안전 자산을 중심으로 운용할 계획이라면 나쁘지 않은 선택일 수 있습니다.

개인형 비대면 IRP 통장 개설 전 확인사항

개인형 비대면 IRP 통장 개설할 수 있는 곳은 은행사, 보험사, 증권사 세 곳이 있어요. 내가 이미 정한 곳이 있더라도 수수료, 운용 목적에 따라 통장을 개설하는 것이 좋습니다.

• 수수료
• 운용 상품 수
• 전문성

저의 경우 IRP 통장을 개설할 때 중점적으로 이 세 가지를 살펴봅니다. 가장 먼저 수수료는 IRP 계좌의 경우 가지고만 있어도 매년 최대 0.4%까지 지불하게 되는데요.

만약 1억원을 IRP 통장에 가지고 있다면 운용 수수료 0.4%는 40만원입니다. 금액이 커질수록 나의 돈이 더 많이 새어나가게 돼요. 따라서 운용 관리 수수료가 아예 없는 곳이 좋습니다. 물론 상품을 매도, 매수할 때 발생하는 수수료도 확인해 봐야 겠죠.

수수료 적은 금융사 추천

주로 많이 가입하는 은행, 증권사의 수수료 비교를 진행했습니다. 참고한 곳은 투자금융협회 공식자료를 토대로 수수료 및 수익률 등을 비교했으니 아래 글을 참고해보시는 걸 추천드려요.

개인형 퇴직연금 IRP 은행 증권사 수수료 비교

운용 상품 수 많은 곳

IRP 통장 특성상 오랜기간 보유하고 있어야 유리합니다. 내가 지금 당장은 예금 목적으로 개설하지만 추후에는 조금 더 공격적인 상품들에 관심이 생길 수 있습니다.

문제는 은행사에서 가입한 IRP 통장의 경우 운용 상품 수가 적다는 것입니다. 우리에게 친숙한 곳은 은행이지만 정작 IRP 통장을 제대로 활용할 수 있는 곳은 증권사입니다.

증권사는 은행업무와 별개로 전문적인 투자 및 운용을 관리하기 때문에 조금 더 다양한 곳에서 투자가 가능해요. 증권사 및 은행사에서 가입할 수 있는 운용상품은 아래 글에서 다 정리해 놓았으니 궁금하신 분들은 참고해 주세요.

개인형 IRP 증권사로 가입해야 하는 이유

개인형 비대면 IRP 통장 개설 방법

이제 본격적으로 수수료 비교 및 운용 상품에 대해 알아보았다면 실제로 가입하는 일만 남았습니다. 여러분들이 어느 곳에서 가입할 지 모르니 한 곳에서 예시로 가입방법을 보여드릴게요.

한국투자증권에서 비대면 IRP 통장을 개설하는 방법 절차는 다음과 같습니다.

1. 한국투자증권 어플 설치
2. 계좌 개설하기
3. 개인형 IRP
4. 인증
5. 가입완료

한국투자증권 어플을 설치하고 열기를 눌러주세요. (ios 버전은 여기)

처음 계좌를 개설하는 분들은 이런 화면이 나오실텐데요. 계좌 개설하기를 눌러줍니다. 이후 어떤 계좌를 만들건지 물어보는데요. 여기서 개인형 IRP 계좌 개설하기를 눌러줍니다.

이후 몇 가지 신분증 인증, 계좌 인증 등을 거치고 나면 계좌를 쉽게 개설할 수 있습니다. 다만 서류가 필요한 경우에는 개설하고 난 뒤 고객센터를 통해 서류를 제출해야 하니 주의해 주세요.

개인형 IRP 통장 개설 자주 묻는 질문 FAQ