개인형 IRP 계좌 여러개 개설하고자 하는 분들에게 몇 가지 도움되는 내용을 알려드릴게요. IRP 계좌는 기본적으로 퇴직금 수령, 세액공제 등의 목적으로 개설하게 됩니다. 이때 IRP 계좌를 여러개 만들어 두어야 하는 이유와 중복 개설 시 주의할 점에 대해서도 알려드릴게요.
개인형 IRP 계좌 특징
퇴직금을 수령하기 위해서 꼭 필요한 IRP 계좌는 연말정산 때 세액공제를 받을 수 있으며 만 55세가 넘어갈 때까지 유지한다면 다양한 세제 혜택을 받을 수 있어요.
- 만 55세 이전 연말정산 세액공제 최대 16.5%
- 만 55세 초과 후 저율 과세 3.3~5.5%
퇴직연금 개인형 IRP 계좌 여러개 개설해도 될까?
IRP 계좌를 여러개 개설하는 것은 가능합니다. 하지만 세액공제, 연 납입액은 추가로 늘어나는 것이 아닌 비례하여 적용됩니다.
또한 IRP 계좌는 중도인출이 거의 불가능에 가깝기 때문에 계좌를 여러개 개설하는 것이 더 유리해요. 따라서 전략적으로 자금을 운용하려면 때에 따라 중도해지가 불가피합니다.
IRP 계좌 여러개 개설 시 주의할 점
IRP 계좌 자체를 여러개 소유하고 있는 것은 단점보다 장점이 훨씬 많습니다. 다만 개설 시 주의할 점 몇 가지를 알고난 뒤 개설하시는 걸 추천드려요.
- 1 금융사에 1 IRP 계좌만 가능
- 중도인출 불가능
- 세액공제, 연 납입액 비례 적용
동일한 증권사 혹은 은행에서는 하나의 IRP 계좌만 개설이 가능합니다. 만약 여러개의 IRP 계좌를 개설하는 경우에는 다른 증권사, 은행에서 진행해야 하죠.
또한 IRP 특성상 중도인출이 불가능합니다. 가능한 경우도 있지만 조건이 매우 까다롭기 때문에 어려울 수 있어요. 중도인출이 가능한 경우는 무주택자가 주택을 구매할 때, 가족 중 누군가 6개월 이상의 요양이 필요할 때 등이 있어요. 더 자세한 내용은 여기에서 확인하실 수 있습니다.
세액공제나 연 납입액이 IRP 계좌 수에 따라 증가하지 않으며 비례하여 적용됩니다. 예를들어 계좌가 2개가 있다고 연 세액공제 금액이 1800만원이 되는 것이 아니라 900만원으로 동일하게 적용됩니다.
마지막으로 주의해야 하는 점은 나누어서 IRP 계좌를 여러개 가입할 땐 가장 많은 보증금을 보유한 곳의 증권사 은행은 수수료가 가장 낮아야 한다는 점입니다. 이 점만 주의해 주시면 여러개 가입 시 유리하게 적용될 수 있습니다.
IRP 계좌 가입 목적 & 팁
단순히 퇴직금을 수령하기 위한 목적으로 개설하는 분들이 있으며 이 분들은 퇴직소득세, 기타소득세를 추가로 지불해야 합니다. 운용, 저축 목적으로 이용하지 않고 곧바로 해지하기 때문이죠.
- 퇴직금 수령
- 세액공제
- 운용, 투자, 저축
크게 보면 IRP 계좌를 만드는 이유는 3가지로 이루어져 있습니다. 퇴직금 수령이 목적이라면 다양한 세금을 한번에 지불해야 하기 때문에 원금은 가질 수 없어요.
IRP 계좌 해지 방법[주의사항]반면 세액공제 혜택을 받기 위해 가입하는 분들도 있습니다. 이 분들은 최대 16.5%의 연말정산 세액공제를 목적으로 가입하시는데요. 정작 환급은 제대로 받지 못하는 경우가 있어요.
예를들어 연 최대 세액공제 금액인 900만원을 IRP 계좌에 넣는다해도 내가 지불한 세금이 일정 기준을 넘지 못하면 아무리 세액공제를 받아도 환급혜택을 받을 수 없는 것이죠.
IRP 세액공제 내용과 관련된 내용은 개인형 퇴직연금 IRP 세액공제 계산 글에서 조금 더 자세하게 확인하실 수 있습니다.
개인형 퇴직연금 IRP 세액공제 계산마지막으로 운용, 투자, 저축 목적으로 가입하는 분들은 은행과 증권사 중 잘 비교하여 가입하여야 합니다. 그 기준은 수수료, 보유 종목, 전문성, 신뢰성 등을 판단하셔야 해요.
이와 관련된 내용은 개인형 퇴직금 IRP 은행 증권사 수수료 종목 비교 페이지에서 확인하실 수 있습니다.
퇴직금 IRP 은행 증권사 비교연금저축계좌 IRP 계좌 여러개 개설 가능할까?
연금저축계좌도 IRP 계좌와 마찬가지로 여러개 개설이 가능합니다. 연금저축계좌의 경우 여러개를 개설할 경우 얻게되는 이점은 다음과 같아요.
- 연금 개시 시점 다르게 가능
- 운용 목적 다르게 가능
예를들어 한 연금저축계좌에는 60세부터 연금개시를 설정할 수 있으며 또 다른 계좌에서는 65세부터 연금 개시를 적용할 수 있어요. 이런식으로 관리하는 것은 연금저축계좌를 여러개 운용할 때만 가능합니다.
또한 한 연금저축계좌에는 위험 자산에 투자하도록 설정하며 또 다른 연금저축계좌는 안전 자산을 관리하도록 하는 방법도 있습니다. 이렇게 관리하면 분산 투자 효과도 얻으실 수 있어요.
퇴직연금 IRP 계좌 중복 개설 팁
우선 퇴직연금을 어떻게 운용할지 계획을 세우는게 좋습니다. 한 계좌에는 이렇게 운용하고 다른 계좌에는 또 다르게 운용해서 전략적으로 분산하여 투자하는게 좋아요.
- 투자/운용/저축 계획 세우기
- 증권사/은행사 수수료 비교
- 계좌 개설
한 금융사에서만 중복하여 IRP 계좌를 개설하지 않으면 별도의 준비할 과정은 필요하지 않습니다. 다만 가장 보유금이 높은 계좌는 수수료, 안전성, 신뢰성을 꼼꼼히 따져 가입하는 것이 좋아요.
아래 추천하는 증권사 수수료 비교 게시글을 통해 어떤 증권사가 좋을지 확인해 보시기 바랍니다.
퇴직금 IRP 계좌 증권사 추천IRP 계좌 이전 신청 방법
이미 오래전 만들어둔 IRP 계좌가 있는 경우 혹은 잘못 개설한 IRP 계좌를 다른 은행, 증권사로 이전할 수 있습니다.
이때 이전 신청하는 곳은 기존에 가입했던 IRP 계좌 금융사이거나 새롭게 가입하는 IRP 계좌 금융사일 수 있습니다. 이전 신청은 각 금융사마다 방법이 다르기 때문에 퇴직연금 IRP 계좌 이전 어떻게 할까? 게시글을 확인하시고 어떻게 진행해야 좋은지 확인해 보시기 바랍니다.
개인형 IRP 계좌 여러개 개설 자주 묻는 질문 FAQ
연금저축 및 IRP 계좌를 중복 개설할 수 있나요?
연금저축과 IRP 계좌는 다른 계좌기 때문에 중복하여 개설이 가능합니다. 중도인출이 가능한 연금저축과 달리 IRP 계좌는 중도인출이 어렵기 때문에 다른 금융사에 2~3개 추가로 여러개 가입해 두는 걸 추천드립니다.
IRP 계좌 중도해지 시 불이익이 있나요?
IRP 계좌를 중도해지하는 경우 불이익이 발생합니다. 퇴직금을 운용하고 있었다면 퇴직소득세를 지불해야 하며 기타 이자분에 대해서도 소득세를 별도로 지불해야 하죠. 따라서 만 55세까지 유지 운용하는 것이 가장 좋습니다.
마무리
오늘은 퇴직연금 개인형 IRP 계좌 여러개 개설하는 방법과 장단점에 대해서 알아보았는데요. 더 궁금하신 내용이 있다면 아래 관련 링크 혹은 검색을 통해 확인해 볼 수 있습니다.
