개인 연금저축 통장 개설을 앞두고 계신가요? 이 글에서는 개인이 별도로 받을 수 있는 연금저축 통장 개설방법 및 장단점, 종류에 대해 자세하게 알려드려요. 요즘들어 국민연금의 불안감이 커져감에 따라 개인연금을 알아보시는 분들이 많은만큼 보다 더 정확하게 알아가 보세요.
개인 연금저축이란?
연금의 원래 뜻은 국가나 사회에 공로가 있는 사람이나 공무원 등의 사람들에게 은퇴 후 정기적으로 주는 금액을 말해요. 개인 연금저축 또한 나 스스로의 노후생활을 준비하기에 안성맞춤인 계좌입니다.
개인 연금저축 종류
개인 연금저축에는 크게보면 연금저축, 퇴직연금으로 나눠볼 수 있지만, 여기서는 연금저축 종류에 대해서만 확인해 보도록 하겠습니다. 퇴직연금계좌 정보는 연금저축과 퇴직연금의 차이점 글에서 확인해 보실 수 있습니다.
개인 연금저축의 종류에는 연금저축신탁, 연금저축펀드, 연금저축보험 세 가지로 나눠볼 수 있어요. 각 통장 종류에 따라 개설하는 곳이 달라지므로 확인 후 개설해야 합니다.
| 연금저축신탁 | 연금저축펀드 | 연금저축보험 |
|---|---|---|
| 은행 | 증권사 | 보험사 |
은행, 증권사, 보험사 모두 각각 성격이 다르기 때문에 본인에게 가장 잘 맞는 상품이 무엇인지 생각해봐야 해요. 저축 목적이 강하다면 은행에서 운용하는 연금저축신탁을 추천드리며, 투자 목적이 강할 땐 연금저축펀드, 보험과 저축을 동시에 가져가고 싶을 땐 연금저축보험을 추천드립니다.
- 수익성 및 위험성 : 연금저축펀드 > 연금저축신탁 > 연금저축보험
수익성이 높아지면 위험성도 그만큼 높아집니다. 은행과 증권사의 경우 원금을 100% 보장해줄 수 없다는 단점이 있는 대신 수익성 측면에서 긍정적일 수 있어요. 연금저축보험의 경우 원금을 100% 지켜주며 보험혜택도 가져갈 수 있지만 높은 수수료와 낮은 수익률이 단점일 수 있습니다.
개인 연금저축계좌 종류의 자세한 정보는 금융투자협회 공시서비스 사이트에서 확인이 가능하니 참고해 보시기 바랍니다.
개인 연금저축 필요성
연령이 높아짐에 따라 더욱 중요해지는 연금의 중요성은 말하지 않아도 알지만, 개인 연금저축만이 가지고 있는 장점에 대해서는 잘 모를 수 있습니다. 아래 장점들을 확인한 뒤 필요한 이유를 알아보겠습니다.
개인 연금저축계좌 장점
개인 연금저축계좌는 은행, 증권사, 보험사 구분없이 연금의 혜택은 모두 동일하며 장기적인 납부를 통해 아래 장점들을 모두 누릴 수 있습니다.
- 세액공제 혜택
- 저율과세
- 과세이연
- 안정적인 투자
1) 세액공제혜택
가장 먼저 세액공제 혜택을 말씀드릴게요. 세액공제란 연말정산 시 발생되는 세액을 공제해주는 의미로 주로 직장에 다니는 근로자들에게 해당되는 혜택이에요.
해당 세액공제 혜택은 연금저축계좌 개설 시 최대 600만원 한도로 적용됩니다. 1년에 내가 연금저축계좌로 600만원을 넣으면 연말정산 시 세액공제를 최대로 받는다고 생각하시면 돼요. 600만원을 납입했을 때 적용되는 세액공제율은 16.5%, 13.2%로 나뉠 수 있습니다.
내가 연간 받는 근로소득이 5,500만원 이하라면 16.5%로 최대금액을 세액공제 받습니다. 단 5,500만원을 초과한다면 13.2%를 받게 돼요. 즉 600만원 한도를 채웠다면 각각 99만원, 79만원을 세액공제 받는 것입니다. 연금저축계좌 세액공제 게시글을 참고하시면 더 많은 정보를 알아가실 수 있습니다.
2) 저율과세
두 번째 장점으로 저율과세를 꼽을 수 있는데요. 이는 만 55세 이후 연금을 받을 때 발생되는 연금소득세가 3.3~5.5%로 낮은 세율을 납부한다는 뜻입니다.
3) 과세이연
과세이연은 내가 내야하는 세금을 나중으로 미룬다는 의미인데요. 이는 최대 80세 이상까지도 미룰 수 있기 때문에 내야 할 세금을 다시 재투자를 통해 더 많은 이익을 창출할 수 있는 장점이 있습니다.
4) 안정적인 투자
은행, 금융사, 보험사 보통은 안정적으로 투자하는 것을 권장하며 위험한 투자는 권장하지 않고 있습니다. 이는 개인의 자금을 최대한 지키며 수익률을 높이기 위함이 큽니다.
최근에는 퇴직연금 실물이전 서비스가 탄생하면서 연금계좌도 곧 실물이전 서비스가 나올 것 같다는 목소리가 많습니다. 이에 따라 더 높은 수익률과 안정성을 보장하는 상품들이 많이 나올 것으로 보여지고 있어요.
개인 연금저축계좌 단점
개인 연금저축을 한다고 무조건 좋은 상황이 있는 것은 아닙니다. 장점을 확인했다면 단점은 무엇이 있는지 상세하게 확인하는 것이 중요해요. 손해를 보지 않으려면 아래 단점들을 확인해 주시기 바랍니다.
- 연금 한도 및 세금
- 종합과세 우려
- 중도해지 불이익
연금저축계좌 단점 글에서 설명했듯이 연금계좌의 단점은 위 3가지가 존재합니다. 여기서는 간략하게 말씀드릴테니 자세한 정보는 해당 글에서 참고해 보시기 바랍니다.
1. 연금 한도 및 세금
만 55세 이후 연금을 개시했을 때 내가 받을 수 있는 연금은 연간 한도가 정해져 있습니다. 해당 한도는 내가 납입한 금액, 연금개시연차에 따라 달라져요. 따라서 적게는 1년에 1천만원도 받지 못할 수 있습니다.
물론 한도로 정해진 금액 이외로 출금하는 것은 문제가 없지만, 이때 발생되는 세금에 대해 모르면 큰 코를 다칠 수 있어요. 한도 외 출금 시 발생되는 기타소득세는 16.5%로 세액공제 받는 비율과 동일합니다.
2. 종합과세 우려
종합과세는 연금소득이 1,200만원이 넘어가면 발생하게 됩니다. 연금소득을 계산하는 방법과 더불어 종합과세 대상자가 되었을 때 대처법에 대한 것은 연금저축계좌 단점 게시글을 참고해 보시기 바랍니다.
3. 중도해지 불이익
연금저축계좌를 중도해지한다면 발생되는 불이익은 그동안 받은 세액공제 금액에 대한 세금입니다. 이는 동일하게 16.5%가 발생하며 내가 받은 혜택이 13.2%일 땐 오히려 손해를 보는 상황이 발생하니 주의가 필요합니다.
개인 연금저축계좌의 가장 큰 필요성은 국민연금과 달리 내가 지급한 금액들이기 때문에 못 돌려받을 확률이 없다는 점입니다. 따라서 확실한 노후관리가 가능해요.
또한 낮은 연금소득세를 지불하고 세액공제 혜택을 지속적으로 받을 수 있기 때문에 연금저축계좌는 반드시 필요한 통장으로 보여지고 있어요.
개인 연금저축 통장 개설시기
겨울을 봄부터 준비하는 사람은 더 따뜻한 겨울을 보낼 수 있을 겁니다. 하지만 우리의 수입이 한정적일 때는 선택과 집중의 시간을 보내야 해요. 절세계좌의 혜택들을 모두 확인한 뒤 결정하는 것이 중요합니다.
- ISA
- IRP
- 개인연금저축계좌
대표적인 절세계좌로 ISA(개인종합자산관리계좌), IRP(개인 퇴직연금계좌), 연금저축계좌가 있어요. 퇴직연금계좌와 개인연금저축계좌는 연금계좌라는 공통점이 있지만 ISA 계좌의 경우 별도로 비과세 혜택을 받고 자산을 관리하는 계좌입니다.
ISA 계좌의 경우 3년의 의무가입기간이 존재해요. 3년이 지나면 비과세, 분리과세 혜택을 받고 해지 혹은 연금계좌로 이전할 수도 있습니다. 따라서 미리 만들어둘수록 혜택을 더 빨리 받을 수 있습니다.
통장 개설 순서는 ISA-개인연금저축계좌-IRP 순서로 개설하는 것이 가장 좋습니다. ISA 계좌는 3년이 지나면 연금계좌로 이전하여 세액공제를 추가로 받을 수도 있고 내가 하는 투자에 대해 비과세 및 분리과세(9.9%)를 주기 때문이죠.
절세계좌 차이점과 순서에 대해 알아보실 분들은 아래 글을 참고하여 주시기 바랍니다.
[절세계좌]연금저축,IRP,ISA연금저축 통장 FAQ
연금저축계좌는 1인 1계좌가 원칙인가요?
아닙니다. 연금저축계좌 및 IRP 계좌의 경우 여러개를 개설해도 괜찮아요. 다만 동일한 은행, 증권사, 보험사에서는 중복개설이 어렵기 때문에 여러 금융사를 통해 개설해야만 합니다.
개인연금저축 대신 IRP 계좌로 운용해도 되나요?
IRP 계좌도 동일한 연금계좌기 때문에 둘 다 운용하거나 IRP 계좌만 운용해도 괜찮습니다. 다만 IRP 계좌의 경우 중도인출이 어렵기 때문에 자금이 급하게 필요한 경우 전체 해지를 진행해야 하니 주의가 필요해요.
마무리
오늘은 개인 연금저축 계좌 종류와 필요성에 대해 알아보았습니다. 더 자세한 연금정보, 투자정보에 대해 알고싶으신 분들은 아래 관련글을 참고해 주시기 바랍니다.
