연금저축펀드 ISA 계좌 특징 비교 및 가입 순서를 추천드리겠습니다. 연금저축 및 ISA 계좌 모두 절세를 할 수 있는 통장으로 각자의 특징을 우선 파악해본 뒤 내 기준에서 어떤 계좌에 우선적으로 투자하는게 좋은지 파악해 보시기 바랍니다.
관련하여 이전에 작성한 ISA IRP 퇴직연금 차이점에 대해서 확인하실 분들은 참고해 주시기 바랍니다.
퇴직연금 IRP ISA 가입순서 확인연금저축펀드 ISA 비교
연금저축펀드와 ISA 계좌는 자유도가 비교적 높은 절세계좌에 해당합니다. 나의 투자 방법과 목적에 따라 어떤 계좌를 우선적으로 운용해야 하는지 비교를 통해 확인해 보시기 바랍니다.
| 구분 | 연금저축펀드 | ISA |
|---|---|---|
| 가입대상 | 누구나 | 19세 이상 *근로소득자는 15세부터 |
| 목적 | 개인연금 | 저축 및 투자 |
| 절세혜택 | 세액공제 | 비과세 및 분리과세 |
| 납입한도 | 연 1800만원 | 연 2000만원 *이월 가능 |
| 중도인출 | 가능 | 가능 |
| 중도인출 시 세금 | *X | *X |
| 투자상품 | 국내 투자 상품 | 국내 투자 상품 |
| 만기 | 만 55세 이후 아무때나 | 개별 설정 *3년 의무가입기간 |
| 운용방식 | 개인이 직접 투자 | 개인이 직접 투자 *중개형 |
연금저축펀드 및 ISA 계좌 모두 나라에서 제공하는 절세혜택이 있기에 국내 투자 상품만 담을 수 있는 공통점이 있어요. 따라서 직접 투자를 진행할 때는 두 계좌가 차이가 없어보이지만 혜택 측면에서는 비과세를 제공하는 ISA 계좌가 더 유리하다고 할 수 있습니다.
중도인출 비교
두 계좌 모두 중도인출을 진행할 때 원금에 대해서는 세금이 없지만 내가 벌어들인 추가 금액에 대해서 인출을 시도하면 16.5%의 이자소득세를 납부하게 됩니다.
예를 들어, 연금저축펀드 중도인출 시 세액공제 받은 금액 및 원금 외 수익금액에 대해서 세금이 부과됩니다. 또 ISA 계좌의 경우에도 원금 외 수익금액에 대해서는 16.5% 이자소득세를 납부하게 돼요. 내가 납입한 원금만큼 인출은 세금이 부과되지 않으니 참고해 주세요.
중도인출 관련하여 더 자세한 내용은 ISA 중도인출 글을 참조해 주시기 바랍니다.
연금저축펀드 특징
연금저축펀드는 개인연금 중 가장 대표적인 연금계좌입니다. 이와 유사한 퇴직연금계좌 IRP 통장이 있으며 퇴직연금에 비해 관리가 용이하다는 특징이 있어요.
대표적인 혜택은 세액공제로 납입액 중 최대 600만원까지 인정을 받을 수 있습니다. 세액공제는 내가 내야하는 세금에 대해 일부 공제를 해주겠다는 의미예요. 그에 따라 연금저축은 세금을 절약할 수 있는 절세계좌에 해당하게 됩니다.
또한 연금저축펀드는 만 55세 이후 언제든 연금으로 전환하여 받을 수 있고 낮은 저율과세 3.3%만 납부하면 됩니다.
연금저축펀드 증권사 추천 비교연금저축 세액공제
세액공제는 나의 급여소득 및 종합소득 기준에 따라 다르게 적용됩니다. 납입한 금액 중 세액공제 인정액은 최대 600만원으로 동일하지만 공제율이 달라지기 때문에 미리 확인해 보는게 좋아요.
| 기준 | 공제율 |
|---|---|
| 총 급여 5,500만원 이하 또는 종합소득금액 4,500만원 이하 | 16.5% |
| 총 급여 5,500만원 이하 또는 종합소득금액 4,500만원 이상 | 13.2% |
총 급여가 5,500만원 이하면 16.5%의 공제를 받을 수 있습니다. 예를 들어, 세액공제 한도액인 600만원을 모두 납입한 경우, 총 99만원을 공제 받을 수 있어요.
연금저축과 퇴직연금계좌는 동일하게 세액공제 혜택을 제공합니다. 두 계좌를 총합하여 최대 900만원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있어요. 해당 내용은 연금저축펀드 세액공제 글에서 자세히 확인하실 수 있습니다.
연금저축 계좌 종류
연금저축은 가입하는 곳에 따라 명칭이 바뀌게 됩니다.
- 은행에서 개설하는 경우 : 연금저축신탁
- 증권사에서 개설하는 경우 : 연금저축펀드
- 보험사에서 개설하는 경우 : 연금저축보험
이중 가장 높은 비중을 차지하는 연금저축펀드는 개인이 자유롭게 투자하고 관리할 수 있는 계좌로 가장 인기가 많습니다.
연금저축펀드 계좌에 대한 특징은 금융감독원 연금저축 제도안내 페이지에서도 동일하게 확인하실 수 있으니 참고해 주세요.
ISA 특징
ISA(Individual Savings Account) 계좌는 개인형 종합자산관리계좌로 흔히 만능통장으로 불립니다. 이 통장은 개인이 직접 투자할 수 있는 중개형 ISA 비중이 가장 높으며 관련하여 신탁형 ISA 및 일임형 ISA 계좌로 종류가 나뉘게 됩니다.
ISA 계좌의 가장 큰 특징은 비과세 혜택이에요. 비과세란 내가 투자로 인해 벌어들인 이자소득세 및 배당소득세 등을 아예 내지 않는 것을 말합니다. 비과세 혜택은 최대 400만원까지 받을 수 있습니다.
ISA 비과세
ISA 비과세 혜택은 일반형 통장은 최대 200만원, 서민형 통장의 경우 최대 400만원까지 가능합니다. 서민형 가입 방법을 알면 누구나 쉽게 서민형 전환이 가능하니 참고해 보시기 바래요.
ISA 비과세 혜택은 손익통산을 통해 결정돼요. 예를 들어, 내가 삼성전자 주식으로 총 500만원의 이익이 발생했고, 포스코 주식을 운용하며 200만원 손해를 봤다면 총 300만원 이익으로 손익통산 결과가 나옵니다. 비과세 혜택이 400만원인 서민형 ISA에 가입했다면 세금을 납부하지 않아도 돼요.
ISA 계좌 종류
가장 비중이 높은 중개형 ISA 계좌를 포함하여 신탁형 ISA 및 일임형 ISA로 총 3가지 종류가 있습니다.
중개형 ISA 계좌는 내가 투자하고 싶은대로 마음껏 진행할 수 있는 계좌로 별도의 수수료가 없다는 것이 장점입니다.
반면 일임형 및 신탁형은 펀드매니저의 도움을 받아 투자를 진행하는 방식이에요. 일임형의 경우 모든 권한을 펀드매니저에게 맡기고 투자를 진행하는 방식인 반면 신탁형은 내가 구성한 포트폴리오를 토대로 전문가가 매매만 진행하는 방식입니다.
ISA 계좌 종류 자세히 보기연금저축펀드 ISA 순서 추천
연금저축펀드 ISA 계좌 중 ISA 계좌를 우선 개설하는 것을 추천드립니다. 연금계좌의 경우 만기가 만 55세 이후로 받을 수 있지만 ISA 계좌는 개설한 뒤 3년이 지나야 비과세 및 분리과세 혜택을 받게 돼요.
ISA 계좌는 개설만해도 3년이라는 기간이 채워지기 때문에 가능하면 현재 투자를 진행하지 않더라도 우선 만들어 두는 것이 좋아요.
저의 경우에는 현재 ISA 계좌를 우선적으로 투자 계좌로 이용하고 있으며 3년이라는 시간이 지나면 연금저축펀드로 이전을 할 계획입니다. 3년이 지난 뒤 연금저축펀드로 옮기면 추가 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 관련 글은 아래를 참고해 주세요.
ISA 세액공제 받는 법이후 연금저축펀드로 옮겨간 자산은 주로 안전한 투자 방식으로 운용할 예정입니다. 또한 ISA 계좌를 새롭게 다시 개설하여 3년이라는 시간동안 투자를 진행하면 돼요. 그 결과 또 비과세 혜택을 받고 추가 세액공제를 받을 수 있습니다.
이 중에서 퇴직연금계좌인 IRP 계좌에 대해서도 순서가 궁금하신 분들은 세 계좌를 종합한 글인 ISA IRP 연금저축 순서 글에서 확인하실 수 있습니다.
연금저축 ISA 계좌 관련 글
연금저축 ISA 비교 FAQ
연금저축과 ISA 가장 큰 차이는?
연금저축은 주로 은퇴 후 안정적인 소득을 위해 설계된 통장으로, 가입 시점부터 연금 수령 시점까지 장기간 자금을 묶어두는 특징이 있습니다. 반면 ISA는 다양한 금융 상품을 통합 관리하며, 단기적인 자산 증대 및 세제 혜택을 받을 수 있다는 점이 가장 큰 특징입니다.
연금저축과 ISA 동시 가입이 가능한가?
연금저축과 ISA 계좌는 별도로 관리되는 계좌로 동시에 가입할 수 있습니다. 두 상품은 목적이나 세제 혜택이 다르기 때문에, 함께 운영해도 좋지만 장기적으로 봤을 때 본인의 재정 상태와 투자 목적에 따라 비중을 잘 조절하는 것이 중요해요.
오늘 알아본 연금저축펀드 ISA 비교 글을 통해 계좌 개설에 도움이 되셨기를 바랍니다. 더 궁금하신 내용은 아래 관련 링크나 검색을 통해 확인해보시기 바랍니다.
