중개형 ISA 계좌 단점 무엇이 있을까? 한도 만기 개설방법 총정리

개인의 종합자산관리계좌인 중개형 ISA 계좌 단점 내용에 대해 궁금하신가요? 아무도 알려주지 않는 ISA 계좌 특징과 장단점 등에 대해 자세하게 알아가실 수 있고 통장의 납입한도 혹은 만기가 언제인지 그리고 개설하는 방법까지 모두 알아가 보세요.

ISA 계좌란?

ISA 계좌는 개인종합자산관리 계좌로 알려져 있으며 흔히 만능통장으로 불리기도 합니다. 그 이유는 투자, 예금 등을 진행할 때 발생하는 이자소득세에 대해 비과세 혜택을 주기 때문인데요.

• 비과세란?
  비과세는 과세를 하지 않는다는 의미로 일반 통장의 경우 예금 이자, 투자 매매이익, 배당금 등에 대해 15.4%의 이자소득세가 발생합니다.

하지만 ISA 계좌에서 발생하는 이자소득이나 배당금 등에 대하여는 최대 200만원(2025년 500만원 인상 예정)까지 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 따라서 ISA 계좌에 가입하면 200만원을 벌고 시작하는 셈이죠.

ISA 계좌 가입 유형

ISA 가입하는 종류에는 크게 3가지가 존재해요. 일반형, 서민형, 농어민 이렇게 세 가지 중 본인에게 해당하는 종류에 가입을 하게 됩니다.

• 일반형 : 근로소득이 있는 만 19세 이상
• 서민형 : 총급여 5천만원 이하(자영업자의 경우 3천 8백만원 이하)
• 농어민 : 종합소득 3천 8백만원 이하 농어민

일반적으로 인터넷으로 직접 가입하는 경우 일반형으로 가입될 확률이 높습니다. 가입 당시에는 서민형을 따로 분류하지 않기 때문인데요. 따라서 서민형에 속한다면 변경해주는게 좋아요.

• 일반형 ISA 비과세 한도 : 200만원(2025년 500만원 개정)
• 서민형,농어민 ISA 비과세 한도 : 400만원(2025년 1000만원 개정)

서민형에 속하지만 현재 일반형인 분들은 ISA 서민형 전환 어떻게 할까? 게시글을 참고하시면 서민형 전환하는데 도움이 많이 되실거예요.

ISA 계좌 종류

유형이 정해졌으면 이제 ISA 계좌 종류를 정해야 합니다. ISA 계좌 종류에도 3가지 종류가 있으며 이를 일임형, 신탁형, 중개형으로 나눌 수 있어요.

일임형과 신탁형은 주로 전문가에게 투자를 맡겨 시간을 절약하는 방법입니다. 그 중 일임형은 투자의 권한을 아예 넘겨주어 관리하는 것이고 신탁형은 내가 포트폴리오를 구성하여 관리만 맡기는 거예요.

반면 중개형은 본인이 직접 관리하는 것을 말합니다. 대충 들어도 수수료가 어디가 많이 나올지는 아시겠죠? 중개형의 경우 별도의 수수료가 없지만 일임형, 신탁형의 경우 운용수수료가 발생하게 됩니다.

이와 관련하여 더 자세한 사항은 ISA IRP 차이 비교 글에서도 확인해보실 수 있어요.

ISA 계좌 한도는?

ISA 계좌 한도는 현재 기준으로 총 납입한도 1억원, 연 납입한도 2천만원입니다. 하지만 2025년 기준으로 해당 한도가 약 2배정도로 개정될 것으로 보여지기 때문에 현재 한도, 개정 예정인 한도를 함께 말씀드리겠습니다.

구분	일반형 ISA	서민형/농어민
총 납입 한도	1억원	1억원
연 납입 한도	2000만원	2000만원
비과세 한도	200만원	400만원

아래는 2025년 ISA 개정안 입니다. 해당 한도는 추후 변경될 수 있으며 적용시기가 늦어질 수도 있는 점 참고해서 봐주세요.

구분	일반형 ISA	서민형/농어민
총 납입 한도	2억원	2억원
연 납입 한도	4000만원	4000만원
비과세 한도	500만원	1000만원

중개형 ISA 계좌 단점

그렇다면 중개형 ISA 계좌의 경우 어떤 단점이 있을까요? 이를 ISA 계좌 단점, 중개형의 단점 두 가지로 풀어서 말씀드릴게요.

ISA 계좌 단점

장점에 대해서는 비과세 혜택, 분리과세 혜택 등 다양한 면에서 아실거라 생각하고 단점을 빠르게 알려드리겠습니다.

• 3년 만기를 채워야 혜택을 받을 수 있다.
• 중간에 해지하면 혜택을 모두 포기해야 한다.
• 중도인출은 가능하지만 납입한도가 줄어든다.

솔직히 ISA 계좌는 나라에서 제공해주는 혜택이 많은 만큼 단점이 거의 없습니다. 통장을 만들어 놓기만 해도 3년 만기를 그냥 채울 수 있기 때문에 단점도 극복이 가능해요.

또한 현재 ISA 계좌 총 납입한도는 1억원, 연 2천만원 한도입니다. 하지만 2025년부터 개정안 제출을 통해 일반형 ISA 계좌는 총 납입한도 2억원, 연 4천만원까지 높아질 예정이에요. 게다가 비과세 혜택도 2배로 늘어나기 때문에 더더욱 좋아질 전망입니다.

2025년 ISA 계좌 개정안 보기

중개형 ISA 계좌 단점

그렇다면 신탁형, 일임형에 비해 중개형 ISA 계좌만 가지고 있는 단점도 알아보겠습니다.

• 시간을 투자해야 한다.
• 투자 초보자의 경우 손실을 할 가능성이 높다.

중개형의 경우 스스로 모든 걸 해결해야 하기 때문에 투자에 대한 공부하는 시간이 필요합니다. 이미 투자를 잘 하는 분들은 상관이 없지만 초보자의 경우에는 원금을 손실할 가능성도 높죠. 따라서 안전자산, 위험자산 등 투자 포트폴리오를 잘 구성해야 합니다.

중개형 ISA 계좌 투자 방법

아시다시피 투자에는 정답이 없습니다. 시장상황을 누구도 예측할 수 없기 때문입니다. 그러나 투자라는 것은 손실을 줄이는 방법은 있으며 이를 장기적 분산투자로 비유할 수 있습니다.

하나의 바구니에 계란을 모두 담지 말라는 말이 있듯이 주식시장에서 분산투자를 하지 않는다면 나중에 큰 손실을 볼 가능성이 매우 높아집니다. IRP 계좌처럼 위험자산에 대한 안전장치도 없기 때문에 마인드 컨트롤이 가장 중요합니다.

대표적인 분산투자 ETF

ETF 상품이란 상장지수펀드를 말하며 실제 기업 하나를 담고있는 것이 아니라 여러 기업을 한번에 담아 운용하는 상품입니다. 예를들어 미국 S&P500 상품의 경우에는 미국의 주식시장 대표 기업 500개의 지수를 모두 포함한 상품을 말합니다.

해당 지수에 포함된 가격은 지속적으로 변화하지만 이미 500개로 분산투자가 된 셈이기 때문에 하나의 기업이 무너지더라도 상대적으로 안정적으로 투자가 가능한 것입니다.

ETF에도 위험자산에 속하는 ETF가 있으며 반대로 안전자산에 속하는 ETF도 있습니다. 따라서 본인이 추구하는 스타일에 맞춰 7:3 혹은 5:5 등의 비율로 나누어서 담는 것을 추천드립니다.

아래 IRP 관련 글에서 안전자산에 대해 다룬 적이 있습니다. 투자할 수 있는 상품은 비슷하기 때문에 살펴보시는 것을 추천드립니다.

IRP 안전자산 추천

ISA 계좌 만기

ISA 계좌 의무가입기간은 3년이지만 만기날짜는 개인이 따로 선택할 수 있습니다. 만기날짜는 3년 이상으로 자유롭게 설정이 가능합니다. 추가로 현재 서민형에 포함되는 범위로 가입이 가능하다면 만기날짜를 길게 가져가는 것이 유리해요.

만기연장을 신청할 때 가입 유형을 한번 더 체크하여 판별하기 때문에 이때 만약 서민형 조건에 부합하지 않는다면 일반형으로 바뀌게 됩니다.(만기연장 신청은 만기일 90일 전부터 영업일에 신청 가능합니다.)

또한 만기로 인해 해지하는 것을 만기해지라고 하는데요. 이때 세제이연을 통한 과세부분이 일괄 처리됩니다.

중개형 ISA 계좌 개설 방법

계좌는 지점에 방문하거나 인터넷을 통해 간편하게 신청이 가능해요. 저의 경우 어플을 통해 중개형 ISA 계좌를 쉽게 개설했습니다.

하나증권을 예시로 가입하는 방법을 설명드릴게요.

우선 하나증권의 경우 ‘원큐프로’ 어플을 이용하여 간편 개설이 가능합니다. 어플을 다운로드하고 로그인을 진행해 주세요. 그리고 메뉴>연금/상품>ISA>중개형ISA 계좌개설 순서로 들어갑니다.

하나증권에서 중개형 ISA 계좌 개설 시 필요한 서류 및 준비물은 본인명의 휴대폰, 신분증, 타 금융기관 본인명의 계좌 이 세 가지만 준비되었다면 쉽게 개설이 가능해요.

조건이 까다롭지 않고 만 19세 이상이면 누구나 개설할 수 있기 때문에 개설하는 과정도 매우 쉽습니다. 만약 헷갈리거나 모르는 부분이 생긴다면 금융사 고객센터를 이용하여 물어보실 수도 있어요.

중개형 ISA 계좌 단점 FAQ

마무리

오늘 소개드린 중개형 ISA 계좌 단점 및 만기 등에 대한 정보가 여러분들에게 도움이 되셨기를 바랍니다. 추가로 더 궁금하신 내용이 있다면 아래 관련링크나 블로그 검색을 통해 확인해보실 수 있어요. 읽어주셔서 감사합니다.