IRP 안전자산 상품 종류와 구매방법에 대해 궁금하신가요? 이 글을 통해 ETF 및 채권 등 장기적으로 안전하게 자산을 운용할 수 있는 상품에 대해 확인할 수 있습니다. IRP 계좌 운용하기 전 안전자산, 위험자산, 초위험자산 등 차이에 대해 알아두시는 편이 좋습니다.

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IRP 계좌 특장점

IRP 계좌는 Individual Retirement Pension의 약자로 개인형 퇴직연금계좌를 의미합니다. 이와 유사한 계좌로는 연금저축, 기업형 퇴직연금 계좌가 있어요.

아래는 개인형 IRP 계좌의 특장점에 해당하는 부분입니다. 모르는 내용을 확인하고 넘어가시는 것을 추천드립니다.

  • 중도인출이 어려움(주택 구매, 요양 등의 사유만 가능)
  • 위험자산 70%, 안전자산 30% 운용 의무
  • 퇴직금 수령 의무 계좌
  • 가입기간 5년, 만 55세 이후 퇴직연금 신청 가능
  • 퇴직연금 수령 시 3.3~5.5% 저율과세 + 퇴직소득세 70% 과세
  • 퇴직금 일시금 수령 시 퇴직소득세 100% + 기타소득세 16.5% 과세
  • IRP 통장 타금융사 이전 가능

그 외로 더 궁금하신 내용이 있다면 아래 링크를 남겨드릴테니 자세하게 확인해 보세요.

개인형 IRP 세금 총정리(ft.퇴직소득세) 개인형 IRP 퇴직금 일시금 수령방법 연금저축 IRP 계좌 차이 3가지 비교

IRP 안전자산이란?

안전자산은 말 그대로 원금을 지킬 수 있는 상품을 말하며 변동성이 크지 않은 상품을 의미합니다. 연금저축의 경우 위험자산으로만 100% 투자가 가능하지만, IRP의 경우 위험자산 투자를 70%로 제한했기 때문에 포트폴리오 구성을 잘 해야 하는 것이죠.

IRP 구매 가능한 상품 목록

실제로 IRP를 운용할 때 구매할 수 있는 상품은 조금 복잡합니다.

  • 예금
  • RP
  • ETF
  • 리츠
  • MMDA
  • 인프라펀드
  • ELS
  • ELB/DLB
  • 퇴직연금펀드

상품은 총 9개로 구성되어 있고 상품군이 많다는 것은 선택할 수 있는 상품이 많아서 좋긴 하지만 때론 결정하기 어려울 때도 있어요.

이 중에서 안전자산에 속하는 상품은 다음과 같습니다.

IRP 안전자산 상품 목록

  • RP
  • 예금
  • MMDA
  • ELB/DLB
  • 퇴직연금펀드(주식 비율 40% 이하)
  • ETF(주식 비율 40% 이하)

이 중에서 아마도 많은 분들이 ETF, 퇴직연금펀드 비중을 높게 가져가실거라 생각하는데요. RP, 예금, MMDA, ELB/DLB의 경우에는 단순히 전부 안전자산에 속하기 때문에 고민할 것이 없습니다. 30%를 그냥 담으면 되죠.

다만 퇴직연금펀드의 경우 그 종류가 많고 ETF의 경우에도 종류가 매우 많습니다. 이 중에서 퇴직연금펀드에 속하는 TDF 종류에 대해 말씀드릴게요.

TDF 안전자산 무엇인가?

TDF는 Target Date Fund의 줄임말로 주식과 채권이 혼합하여 일정 은퇴날짜까지 운용하여 수익을 볼 수 있도록 조정한 상품입니다.

삼성자산운용 ETF TDF 포트폴리오

하지만 TDF 상품을 담을 땐 안전자산 여부를 따져봐야 해요. 퇴직연금펀드의 안전자산 기준은 주식 비중이 40%이하인 상품이였지만, TDF의 경우 주식의 비중이 80% 이하여야 안전자산에 포함되기 때문입니다.

TDF 상품의 종류와 주식 비중, 수익률, 자산규모 등을 확인하기 위해서는 펀드닥터 홈페이지에서 확인이 가능합니다.

퇴직연금펀드 주식혼합형 선택
순자산액, 수익률 비교
펀드닥터 TDF 비교 바로가기

IRP 안전자산 위험자산 예시

앞서 특장점에서도 언급한바와 같이 IRP 계좌는 의무적으로 위험자산 투자를 70%까지만 가능하도록 설계되었습니다. 그 이유는 개인에게 안정적인 노후자산을 장려하기 위함인데요.

해당 이유로 인해 공격적인 투자를 좋아하는 사람들은 연금저축 계좌를 더욱 선호하는 경향이 있습니다. 대신 안전자산을 위주로 투자하는 분들은 IRP 계좌가 더욱 좋은 선택지가 될 수 있어요.

안전자산 예시

IRP 계좌에서 투자할 수 있는 안전자산에는 예금, RP, MMDA, ELB/DLB이 있으며 추가로 퇴직연금펀드와 ETF 중 주식비중이 40% 이하인 상품이 안전자산에 포함됩니다.

  • RP(Repurchase Agreements) : 한국어로 환매조건부매매라는 뜻을 가진 RP 상품은 유가증권을 담보로 구입하여 일정기간 후 원금과 약정이자를 돌려받는 상품입니다.
    예시로 일반RP 7일, 60일 등이 있습니다.
  • 예금 : 예금 상품의 경우 은행에서 취급하는 예금이며 저축은행 예금을 따로 구입할 수 있습니다.
  • MMDA(Money Market Deposit Account) : 예금과 비슷한 성격을 지닌 MMDA는 저축성예금으로 불리고 있습니다. 은행에서 취급하며 수시입출금이 가능하고 하루마다 이자가 발생하는 상품입니다. 단 500만원 이하의 적립액 혹은 7일 이하의 단기저축에는 이자가 적거나 없을 수 있습니다.
  • ELB(Equity Linked Bond) : ELB는 증권사 자신의 신용으로 발행하는 파생결합사채로, 주가지수나 개별 주식 등 기초자산의 수익률에 따라 사전에 약정한 수익이 발생하는 확정수익형 상품입니다.
    예시로 파생결합사채, 파생결합증권 등이 있습니다.
  • 퇴직연금펀드(투자신탁) : 퇴직연금펀드는 종류가 매우 다양합니다. 예를들어 채권형, 해외주식형, 주식형, 채권혼합형 등이 있어요. 이에 따라 안전자산에 포함되며 수익률을 높이기 위해서는 채권혼합형 펀드를 구입하는 것이 좋습니다.
    예시로 바이오헬스케어증권투자신탁 등이 있습니다.
  • ETF(Exchange Traded Fund) : 분산투자의 대표 상품으로 불리는 ETF는 다양한 기업의 주가 지수를 추종하여 종합한 펀드 상품을 말합니다. 종류는 주가, 실물, 부동산 등 다양한 상품이 존재하기 때문에 주식비중 40% 이하인 ETF 상품이 안전자산에 포함됩니다.
    예시로 채권종합 ETF, 회사채 ETF 등이 있습니다.

만약 ETF 상품에 대해 조금 더 자세히 알아보고 싶으신 분들은 아래 글을 참고해 주세요.

퇴직연금 IRP ETF 상품 총정리

위험자산 예시

IRP로 투자할 수 있는 상품 중 위험자산에 포함되는 것은 리츠, 인프라펀드, ELS, 주식 비중이 높은 ETF 및 퇴직연금펀드가 있습니다.

  • 리츠(REITs) : 부동산 투자 신탁 상품으로 주로 건설과 관련된 자산에 투자하는 상품입니다. 다만 리츠의 경우 채권과 혼합한 상품의 경우 안전자산에 해당하게 됩니다.
    예시로 싱가포르 리츠, 부동산투자신탁 등이 있습니다.
  • 인프라펀드(Infra Fund) : 인프라펀드는 말 그대로 사회의 간접자본에 해당되는 터널, 고속도로, 항만 등에 투자하는 상품을 말합니다.
    예시로 리츠인프라, 글로벌인프라 등이 있습니다.
  • ELS(Equity Linked Securities) : 주가연계증권이라고 불리는 ELS는 국내 주가 혹은 해외 주가의 지수를 반영하여 가격변동에 따라 수익률을 나타내는 상품입니다.
    예시로 지수연계증권 등이 있습니다.

IRP 위험자산 투자 한도 안내를 받은 경우

간혹 위험자산 70%를 넘겼다는 안내 이메일 혹은 문자를 받는 상황이 생길 수 있습니다. 예를들어 위험자산의 수익률이 올라 평가액이 높아진 경우 혹은 안전자산의 평가액이 낮아지는 경우 해당 안내를 받으실 수 있어요.

irp 투자한도 초과 안내
irp 위험자산 투자한도 초과 안내

이럴땐 어떻게 해야 할까요?

이런 문자를 받았다고 해서 지금 당장 위험자산을 비중을 줄여야 하는 것은 아닙니다. 그 대신에 추가로 위험자산을 매입할 수 없는 불편함이 있으므로 우선 위험자산, 안전자산 중 변동성이 가장 큰 상품을 찾는 것이 중요해요.

또한 이 경우에는 전체 포트폴리오를 리밸런싱 하는 것이 좋습니다. 리밸런싱이란 주기적으로 나의 자산 포트폴리오를 새롭게 짜는 것을 말해요.

위험자산에 포함했던 상품을 일부 매도하여 위험자산에 포함되지 않는 상품의 비중을 조금 더 늘리는 방법이 있습니다.

IRP 안전자산 추천 TOP3

원금보장을 100% 목적으로 하는 경우에는 MMDA, 예금, ELB, RP 등과 같은 상품을 운용하는 것이 좋습니다. 다만 수익률을 조금이라도 높이고자 할 때는 안전자산의 비중을 ETF, TDF 등으로 옮기는 것이 좋아요.

IRP 안전자산 ETF 추천

ETF 상품은 분산투자의 대표이기 때문에 다양한 상품을 한번에 담아 안정적으로 관리하기 편합니다. 개인적으로 추천드리는 ETF 상품들을 구매에 참고하시기 바랍니다.

  1. ACE 미국 나스닥 100 채권혼합 액티브
  2. ACE 미국 S&P 500 채권혼합 액티브
  3. KODEX TRF 3070

IRP 안전자산 TDF 추천

TDF 상품의 경우에도 ETF와 동일한 방식으로 운용됩니다. 주식과 채권 등을 혼합하여 관리하는 상품으로 주기별 리밸런싱이 이루어지고 보수율이 다소 높다는 특징이 있습니다.

아래 개인적으로 추천하는 TDF 상품을 참고하여 구매에 도움이 되시기를 바랍니다.

  1. Kodex TDF 2050
  2. Kodex TDF 2030
  3. Kodex TDF 2040

IRP 안전자산 FAQ

IRP 안전자산 30% 비중을 꼭 채워야 하나요?

전체 운용하는 비중에서 위험자산 비율이 70%를 넘어간다면 자체적으로 위험자산으로 분류된 상품들을 구매할 수 없도록 강제합니다. 따라서 안전자산은 필수로 넣어주어야 하며 이를 위해서는 다양한 상품의 개념과 운용 지식들을 알고있을 필요가 있습니다.

IRP 운용 시 위험자산이 늘어나면 어떻게 하죠?

위험자산의 수익률이 높아짐에 따라 평가액도 같이 높아지게 됩니다. 이때 70%의 비율을 넘어가면 해당 금융사로부터 경고메시지를 받게 됩니다. 이때 바로 해결해야 되는 것은 아니며, 추가로 위험자산을 매입할 수 없게 됩니다. 따라서 시간의 여유를 두고 포트폴리오를 리밸런싱하는 것을 추천드립니다.

마무리

오늘은 IRP 안전자산에 해당하는 ETF, TDF 등 상품에 대해 알아보았습니다. 더욱 자세한 사항을 알고 싶다면 아래 관련링크 혹은 검색을 통해 찾아보시기 바랍니다. 감사합니다.

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