개인형 퇴직연금계좌인 IRP에 가입하기에 앞서 은행, 증권사 비교를 통해 어떤 곳에서 개설하는 것이 좋은지 알아봐야 합니다. 아래 글을 통해 각 은행, 증권사별 수수료, 수익률 등을 2025년 기준으로 업데이트하여 알려드릴 예정이니 꼭 참고하신 후 개설하시기 바랍니다.
IRP 계좌 특징
개인형 퇴직연금계좌로 알려진 IRP 계좌는 현재 퇴직금을 받기 위해서는 필수로 개설해야 하는 통장으로도 많이 알려져 있습니다. 특징에 관하여는 간략하게 말씀드리니 궁금하신 내용은 관련 링크를 참고하시기 바래요.
- 세액공제 혜택(최대 900만원)
- 만 55세 이후 연금 개시 가능
- 퇴직소득세 감면(30~40%)
- 저율과세 적용(연금소득세 3.3~5.5%)
- 과세이연 효과
- 중도인출 조건 까다로움
- 중도해지 시 일반과세 발생
- 안전자산 30% 의무
이렇게 나열하니 참 많은 특징들이 있는데요. 내가 앞으로 계속 이용해야 하는 통장이라고 생각하고 해당 특징들을 설명한 글을 하나씩 참고해 보시기 바랍니다.
IRP 은행 증권사 비교
우선 IRP 계좌 개설을 앞두고 은행, 증권사 중 하나를 선택하기 어려울 수 있어요. 이때는 여러가지 나에게 맞는 상황을 체크한 뒤 가입해야 하는데요. 우선 내가 어떻게 투자를 진행할지 정하는 것부터 시작해야 합니다.
은행 IRP 계좌 구매가능 상품
대표적으로 예금, 펀드(ETF포함) 두 가지 상품이 있습니다. 증권사에 비해 은행에서는 투자할 수 있는 범위가 한정적인데요. 예금은 원금을 보장해주지만 펀드의 경우에는 위험성에 따라 그 범위가 다양합니다.
- 예금(원리금보장 연금상품 포함)
- 펀드(ETF 포함)
펀드(ETF) 상품 중 주식형/주식혼합형/하이일드 펀드의 경우에는 위험자산으로 분류되어 최대 70%만 투자 가능하며, 채권형/채권혼합형(주식50%미만) 펀드는 안전자산으로 100%까지 투자가 가능한 점도 참고해야 합니다.
만약 은행에서 예금 혹은 원리금보장상품(ELB포함) 상품들을 확인하기 위해서는 아래 금융감독원 사이트에서 확인이 가능합니다.
금융감독원에 접속하여 “금융소비자보호>서민금융1332>연금상품 비교공시>원리금보장 연금상품” 순으로 접속하여 확인하실 수 있어요.
위 이미지에서 “상품유형”을 클릭하여 은행 예적금, 원리금파생상품결합사채 등 선택하여 보시면 더 편하게 조회가 가능해요. 해당 사이트를 이용하면 약정금리와 만기, 유형 등을 잘 살피어 비교해보고 가입할 수 있습니다.
아래 바로 접속할 수 있는 링크를 남겨 드릴테니 한번 확인해 보시기 바랍니다.
IRP 은행 원리금보장 연금상품증권사 IRP 계좌 구매가능 상품
은행 대비 증권사 IRP 계좌에서는 더 많은 상품을 구매할 수 있습니다. 원리금보장 연금상품을 포함하여 펀드, ETF, 린츠, 인프라펀드, 랩어카운트 등이 포함되죠.
- 원리금보장 연금상품(예금 미포함)
- RP
- 펀드(ETF 포함)
- 린츠
- 인프라펀드
- 랩어카운트 등
예적금의 경우에는 은행에서 다루는 상품이기 때문에 증권사 IRP 계좌에서는 기본 예적금에 투자할 수 없는데요.
따라서 증권사에서 은행 예금과 같이 원리금보장 상품에 투자하려면 원리금을 보장하는 ELB, RP 상품 등에 투자해야 합니다. 약정금리는 일반 은행예금과 동일한 3.4~3.8%를 보여주고 있으니 참고하시길 바랍니다.
IRP 은행 증권사 수수료 비교
이제 수수료를 한번 비교해보도록 할텐데요. 기본적으로 은행과 증권사 모두 IRP 계좌에 대해서는 ‘비대면 개설’ 이라는 특수성에 한하여 수수료 면제를 해주는 경우가 많습니다.
우선 수수료 비교는 금융감독원 퇴직연금 비교공시 자료를 토대로 작성했으며 계약기간은 10년 초과, 5천만원 납입 시 발생하는 수수료 비율을 확인해볼 수 있습니다.
IRP 은행 수수료
IRP 은행 계좌 납입액 5천만원, 계약기간 10년 초과로 설정했을 때 대면계좌 개설 시 발생하는 수수료를 나타낸 값입니다. 비대면 계좌 개설 시 수수료가 달라질 수 있습니다.
또한 수수료율(%)은 운용관리, 자산관리 수수료율을 합친 퍼센트이니 참고해주시기 바랍니다.
| 은행명 | 수수료율(%) | 연간수수료(만원) |
|---|---|---|
| NH농협은행 | 0.216 | 10.8 |
| BNK경남은행 | 0.224 | 11.2 |
| BNK부산은행 | 0.224 | 11.2 |
| IBK기업은행 | 0.224 | 11.2 |
| KB국민은행 | 0.224 | 11.2 |
| 광주은행 | 0.224 | 11.2 |
| 신한은행 | 0.224 | 11.2 |
| 하나은행 | 0.224 | 11.2 |
| iM뱅크(대구은행) | 0.238 | 11.9 |
| 우리은행 | 0.238 | 11.9 |
| 전북은행 | 0.250 | 12.5 |
| 제주은행 | 0.298 | 14.9 |
| KDB산업은행 | 0.160 | 8 |
대면거래 즉, 직접 은행에 방문하여 계좌를 개설하는 경우 발생하는 수수료는 KDB산업은행이 0.160%로 가장 저렴하며 im뱅크, 우리은행이 0.238%로 가장 높은 수수료를 보여주고 있습니다.
그러나 우리은행 등 IRP 계좌 대면개설이 아닌 인터넷, 어플 등으로 계좌를 개설하면 해당 수수료를 면제하거나 할인해주는 혜택이 존재하니 확인하는 과정이 필요합니다. 또한 여기에 나오는 수치가 반드시 일치하는 법은 없기 때문에 가입 시 한번 더 확인할 것을 권장드립니다.
아래 금융감독원 퇴직연금 비교공시를 이용하면 직접 어떤 은행이 가장 저렴한지 가장 최신 날짜 기준으로 확인하실 수 있습니다.
은행 IRP 수수료 직접 비교IRP 증권사 수수료
증권사 수수료 기준도 마찬가지로 연 납입액 5천만원, 10년 초과 장기계약을 토대로 비교하였습니다. 또한 대면개설 시 수수료 기준이기에 비대면 계좌 개설 시 수수료는 또 달라질 수 있는 점 참고해 주세요.
| 증권사명 | 수수료율(%) | 연간수수료(만원) |
|---|---|---|
| 신한투자증권 | 0.000 | 0 |
| NH투자증권 | 0.000 | 0 |
| 하나증권 | 0.000 | 0 |
| 우리투자증권 | 0.000 | 0 |
| 유안타증권 | 0.000 | 0 |
| 삼성증권 | 0.000 | 0 |
| KB증권 | 0.000 | 0 |
| 한국투자증권 | 0.000 | 0 |
| 한화투자증권 | 0.000 | 0 |
| 대신증권 | 0.150 | 7.5 |
| 미래에셋증권 | 0.204 | 10.2 |
증권사 IRP 계좌의 경우 은행보다 훨씬 높은 확률로 운용/보수 수수료가 발생하지 않습니다. 그 이유는 다양한 예금이 아닌 펀드, ETF, 주식거래 등에서 발생되는 매매수수료로 충분히 자금확보가 되기 때문이라고 생각되는데요.
여기서 대신증권, 미래에셋증권의 경우 수수료가 유일하게 발생하는데 이 또한 비대면 계좌 개설 시 0%로 평생 운용수수료가 면제됩니다. 결과적으로 증권사 IRP 비대면 계좌 개설은 전부 수수료가 면제라고 보시면 됩니다.
증권사 IRP 계좌 수수료는 이전에 발행한 게시물을 참고하였으며 공식자료는 금융투자협회 공시실 자료를 이용하였으니 참고하시기 바랍니다.
IRP 은행 증권사 수익률 비교
우선 증권사 IRP 계좌에서 발생되는 수익률을 최근 3년 기준으로 얼마나 차이가 나는지 확인하도록 해볼게요.
| 증권사명 | 원리금보장 수익률(%) | 원리금비보장 수익률(%) |
|---|---|---|
| 신한투자증권 | 2.78 | 1.04 |
| NH투자증권 | 2.4 | 1.25 |
| 하나증권 | 2.55 | -0.18 |
| 우리투자증권 | 2.97 | 1.41 |
| 유안타증권 | 2.2 | 0.84 |
| 삼성증권 | 1.97 | 1.49 |
| KB증권 | 3.21 | 0.21 |
| 한국투자증권 | 3.2 | 0.04 |
| 한화투자증권 | 3.1 | 0.22 |
| 대신증권 | 2.69 | 1.19 |
| 미래에셋증권 | 2.31 | 0.95 |
증권사 원리금보장, 원리금비보장 상품별 최근 3년 내 수익률을 비교한 표입니다. 원리금보장 상품으로는 대표적으로 ELB, RP 상품이 있죠. 여기에서 가장 높은 수익률을 보인 곳은 3.21%, 3.2%로 각 KB증권, 한국투자증권이 가장 높은 수익률을 달성했습니다.
반면 원리금비보장은 앞서 말한 원리금보장상품을 제외한 모든 상품들을 말합니다. 해당 수익률이 가장 높은 곳은 1.49%를 기록한 삼성증권이며 그 다음으로는 우리투자증권이 1.41%로 2등입니다. 반면 꼴찌는 -0.18%를 달성한 하나증권이 있네요.
다음으로 은행 IRP 계좌 수익률을 비교한 표를 확인해 보도록 하겠습니다. 마찬가지로 3년 기준으로 본 수익률입니다.
| 은행명 | 원리금보장 수익률(%) | 원리금비보장 수익률(%) |
|---|---|---|
| NH농협은행 | 1.81 | 0.54 |
| BNK경남은행 | 1.95 | 0.57 |
| BNK부산은행 | 2.06 | 0.10 |
| IBK기업은행 | 1.97 | 0.72 |
| KB국민은행 | 2.03 | 0.40 |
| 광주은행 | 2.07 | -0.31 |
| 신한은행 | 2.12 | 1.03 |
| 하나은행 | 2.11 | 0.77 |
| iM뱅크(대구은행) | 2.09 | -0.37 |
| 우리은행 | 2.06 | 0.70 |
| 제주은행 | 1.48 | 2.72 |
| KDB산업은행 | 1.98 | -0.16 |
은행 개인형 IRP 수익률의 경우 원리금보장 연금상품에서는 대부분 비슷한 수익률을 보여주었습니다. 가장 높은 수익률을 보인 곳은 신한은행으로 2.12% 수익률을 보였으며 그 다음으로는 2.11%로 하나은행이 2등입니다.
반면 펀드(ETF) 등 원리금 비보장 상품에서는 마이너스 수익률도 찾아볼 수 있는데요. 지난 3년간 IRP 원리금 비보장 수익률이 가장 높은곳은 제주은행(2.72%), 신한은행(1.03%)입니다. 마이너스인 곳은 im뱅크(-0.37%), 광주은행(-0.31%), KDB산업은행(-0.16%)입니다.
이렇게 은행, 증권사별 지난 3년간 수익률을 비교해보았는데요. 해당 수익률 자료는 금융투자협회 및 금융감독원 자료를 토대로 작성하였으며 직접 확인도 가능하니 참고해 보시기 바랍니다.
결론적으로 수익률 자체만 보고 투자할 곳을 정하는 것은 추천드리지 않으며 수수료 및 전문성, 편리함 등을 종합적으로 확인 후 결정하시는 것을 추천드려요.
IRP 계좌 개설 추천
최종적으로 수수료, 전문성, 수익률 등을 종합하여 어디서 계좌를 개설하는 것이 좋은지 결정해야 합니다. 가장 우선 나의 투자 스타일을 알아야 하는데요.
예시로 예금 및 원리금보장 상품에 안정적으로 투자하기를 원하는 분들은 은행에서 개설하는 것이 좋습니다. 은행 IRP 계좌의 경우 예적금 상품이 많이 준비되어 있으며 별도로 펀드, ETF 등 위험성 자산에도 조금씩 투자가 가능하기 때문에 나쁘지 않은 선택이 될 수 있습니다.
반면 주식, ETF 등 다양한 투자를 배우거나 흥미가 있으신 분들은 증권사에 IRP 계좌를 개설하여 운용하시는 것을 추천드립니다.
제 개인적인 기준으로 은행, 증권사별 IRP 계좌 개설하면 좋은 곳을 선별하였으니 참고해 보시기 바랍니다.
은행 IRP 계좌 TOP3
은행의 경우 개인적으로 신뢰성이 가장 중요하다고 생각합니다. 금리인하 혹은 인플레이션 등 금융위기에 직접적으로 타격을 입는 곳이 바로 은행이기 때문에 비교적 규모가 큰 은행일수록 안정적으로 자금을 운용할 수 있습니다.
- 우리은행 IRP
- 신한은행 IRP
- KB국민은행 IRP
신뢰성이 높은 은행 중 수익률, 수수료를 바탕으로 순위를 책정하였습니다. 우리은행의 경우 비대면으로 개설 시 수수료를 전액 면제받을 수 있기 때문에 가장 높은 점수를 주었습니다.
반면 신한, 국민의 경우 비대면으로 IRP 계좌를 개설해도 수수료가 발생한다는 점에서 2등과 3등을 각각 주었으며 수익률은 셋다 비슷하게 나타났습니다.
해당 기준은 개인적인 견해이며 수수료 및 수익률은 계속하여 변화할 수 있으니 꼭 참고하여 개설하시기 바랍니다.
우리은행 IRP 계좌개설증권사 IRP 계좌 TOP3
증권사 IRP 계좌의 경우 안정적인 자금 운영 및 수익률, 편의성 등을 따져 보았습니다.
- 한국투자증권 IRP
- KB증권 IRP
- 삼성증권 IRP
증권사 수수료는 거의 다 0원이기 때문에 비교 기준에서 제외를 시켰으며 증권사 수익률은 대부분 원리금비보장 수익률로 따져보았는데요. 해당 수치는 유의미한 차이를 보이지 않고 있기에 비교적 낮은 비율로 확인했습니다.
따라서 가장 중요한 신뢰성을 판단하는 기준으로 발행어음을 택하였습니다. 발행어음은 자기자본 4조원 이상이 되며 국가에서 직접 지정해준 증권사에서만 보유가 가능합니다.
해당 기준들은 이전에 작성했던 증권사 IRP 계좌 추천 글에서도 확인하실 수 있어요.
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은행에서 IRP 계좌 개설 후 증권사로 이전이 가능한가요?
현재 가지고 있는 상품들을 모두 환매 후 현금화를 시킨다면 증권사로 이전도 가능합니다. 해당 방법은 어플이나 홈페이지에서 이용할 수 없고 직접 고객센터를 통해 계좌 방법에 대해 구체적으로 확인해야 가능하니 참고바랍니다.
은행 증권사 IRP 계좌 모두 납입 한도가 동일한가요?
은행 및 증권사 모두 IRP 계좌 세액공제, 납입한도 동일합니다. 납입한도는 연 1800만원 기준이며 세액공제는 IRP 계좌 단독 900만원까지 가능합니다. 연금저축계좌와 동일하게 묶여서 한도 등이 책정되기 때문에 두 계좌를 소유하고 있다면 관리를 잘 해야 합니다.
마무리
오늘 알아본 IRP 은행 증권사 비교 게시글을 통해 많은 도움이 되셨기를 바랍니다. 더 궁금하신 사항이 있다면 아래에 보이는 관련 링크 혹은 블로그 검색을 통해 찾아보실 수 있어요.
