오늘은 ISA 계좌 만들기 전 모르면 안되는 내용에 대해 이야기하고자 합니다. 지금 현재 ISA 계좌 개설 전이거나 아무것도 모른 채 개설한 상태라면 아래 글들을 자세히 확인해 주세요. ISA 계좌 개설 방법, 이벤트, 수수료, 유형 등 하나부터 열까지 다 알려드리겠습니다.
ISA 계좌란?
ISA(Individual Savings Account) 통장은 개인종합자산관리계좌, 즉 만능통장으로 불리고 있습니다. 만능통장인 이유는 예적금, ETF, 주식, ELS 등 다양한 상품들에 투자가 가능하면서 비과세 및 분리과세 혜택도 받기 때문이에요.
여기서 비과세란 내가 취득한 이득인 배당금이나 매매차익 등에 대해 소득세를 내지 않는 것을 말합니다. 참고로 일반통장의 경우에는 소득세를 약 15% 납부해야 해요.
또한 분리과세란 비과세 한도를 다 소진하고 났을 때, 소득 금액에 대해 9.9%의 세금만 매기는 것을 말합니다. 즉 약 5% 세금을 깎아주는 것이 분리과세이죠.
따라서 비과세, 분리과세 혜택만 해도 1년에 아낄 수 있는 세금이 꽤나 높기 때문에 현재 만능통장이라는 별명이 붙은 것입니다.
ISA 계좌 유형
isa 계좌 개설을 진행하면 유형을 선택받게 됩니다. 여기서 말하는 유형에는 일반형, 서민형, 농어민형 세 가지로 나뉘어요. 계좌 유형은 개인이 선택할 수 없으며 조건이 충족된다면 자동으로 변경이 됩니다.
| 계좌 유형 | 비과세 한도 |
|---|---|
| 일반형 | 200만원 |
| 서민형 | 400만원 |
| 농어민형 | 400만원 |
현재 2024년 기준으로 비과세 한도가 각 200만원, 400만원이지만 2025년 개정안 내용에 따르면 일반형 500만원, 서민형과 농어민형 1,000만원까지 한도가 늘어날 것으로 보여집니다. 이와 관련된 자세한 내용은 여기에서 살펴보실 수 있어요.
서민형으로 가입하면 당연히 좋겠죠. 하지만 조건이 따로 존재합니다. 서민형으로 가입하려면 근로자의 경우 연 5,000만원 이하의 수입, 자영업자나 사업자의 경우는 연 3,800만원 이하로 수입이 발생해야 해요.(농어민도 동일)
ISA 계좌 종류
앞서 말씀드린 계좌 유형은 본인이 선택할 수 없지만 계좌 종류는 개인이 선택할 수 있는 항목입니다. 종류에는 일임형, 신탁형, 중개형 세 가지 항목이 있어요.
일임형 신탁형
일임형과 신탁형 두 가지 종류는 내가 직접 관리하지 않고 은행에서 직접 내 계좌를 관리해주는 것을 말해요. 그 중에서도 일임형은 99% 맡기는 것이고 신탁형은 50% 맡기는 행위입니다.
신탁형 isa 계좌는 내가 직접 포트폴리오를 구성한 뒤 은행에 제시하는 방향이며 일임형의 경우에는 전문가가 거의 대부분을 진행하는 방식입니다.
만약 본인은 투자에 대해 전혀 모르고 앞으로도 배우고 싶지 않은 분들은 일임형, 투자에 대해 어느정도 알고는 있지만 관리할 시간이 없는 분들은 신탁형으로 선택하는 것이 좋습니다. 다만 여기서 한가지 주의할 점은 수수료입니다.
일임형과 신탁형 모두 누군가의 노동력을 사용하는 행위이므로 수수료가 높은 편에 속합니다. 일임형의 경우 0.1~0.5%, 신탁형은 0.2% 정도로 수수료가 나온다고 생각하시면 됩니다.
중개형 ISA
중개형 isa 계좌는 증권사에서 가입이 가능하며 현재 isa 계좌 종류 중 80%의 비중을 차지할만큼 많은 인기가 있는 계좌 종류입니다.
아마도 중개형 isa 계좌를 선택하는 이유는 운용수수료 없음, 구입할 수 있는 상품이 많음, 개인이 직접 관리할 수 있음으로 추려볼 수 있습니다.
ISA 계좌 만들기
뒤에 나오는 주의사항, 팁들을 숙지하신 후 금융사를 찾아 isa 계좌를 개설하시기 바랍니다. 실제로 계좌 개설하는 방법은 그리 어렵지 않으며 누구나 따라할 수 있어요.
저의 경우 한국투자증권을 이용하고 있기 때문에 해당 증권사 기준으로 계좌 만드는 방법에 대해 말씀드릴게요.
- 한국투자증권 어플 다운로드
- 계좌개설 선택
- isa 계좌 개설 선택
- 휴대폰 인증
- 가입 종류 선택
- 계좌인증
- 신분증 촬영
- 계좌개설 완료
처음 어플을 설치하고 왼쪽 하단에 보이는 ‘계좌개설’ 버튼을 눌러주신 뒤 화면에 나오는 설명대로 진행해 주시면 됩니다.
가입 시 필요한 준비물은 본인계좌 1개, 신분증이 있어요. 계좌는 실물이 아닌 계좌번호만 입력해 주시면 됩니다.
참고로 계좌 신규 개설을 진행하면서 막히거나 답답한 부분이 있다면 한국투자증권 가이드를 참조해 보시면 좋습니다.
ISA 계좌 만들기 전 알아야 할 TOP5
isa 계좌 개설을 앞두고 계시다면 꼭 알고가야 하는 정보들 TOP5 알려드리겠습니다.
1. 서민형 전환
일반형, 서민형의 차이는 비과세 한도입니다. 이 한도는 두배가 차이가 나기 때문에 반드시 서민형 전환이 필요한 분들은 진행해 주셔야 해요.
- 일반형 비과세 한도: 200만원
- 서민형 비과세 한도: 400만원
또한 2025년에 들어서면서 해당 비과세가 서민형의 경우 1,000만원까지 높아질 예정이기 때문에 서민형 전환이 가능하다면 아래 방법을 알고 가셔야 합니다.
서민형으로 전환하는 방법은 크게 두 가지가 있습니다. 첫 번째는 직접 서류를 준비해서 팩스나 영업점 방문을 진행하는 방법이에요. 해당 방법은 여기에 작성하기에 길어질 수 있으므로 아래 글을 참고해 보시기 바랍니다.
ISA 서민형 전환 방법두 번째 방법은 1년을 기다리는 방법입니다. 각 금융사에서는 연말정산 시즌 혹은 종소세 납부 기간에 해당 자료가 업데이트 됩니다. 따라서 기다리면 자동전환이 될 수 있지만 간혹 전환이 되지 않거나 누락되는 경우도 생길 수 있으므로 필요한 경우 미리 직접 전환을 이용하는 것이 좋아요.
2. ISA 계좌 개설 수수료 비교
각 금융사 isa 계좌에 따라 수수료가 다릅니다. 심지어 이를 한번에 볼 수 있는 공신력있는 사이트가 없기 때문에 개인이 직접 사이트마다 접속해야 하는 번거로움이 있는데요.
수수료 차이를 쉽게 생각하기 어려운 이유가, 가장 저렴한 곳과 가장 비싼 수수료를 내는 곳의 차이는 무려 80배가 차이가 납니다. 내가 가입한 곳이 비싼 수수료를 내는 곳이라면 기분이 좋지 않겠죠.
특히 중개형 isa 수수료의 경우 신규개설 시 우대수수료를 적용해주는 증권사들과 아닌 곳이 존재합니다. 제가 직접 각 증권사마다 중개형 isa 신규개설 수수료를 확인해보았으니 아래 글에서 알아가실 수 있어요.
중개형 ISA 수수료 비교3. 신규개설 이벤트
isa 계좌를 신규로 개설할 때 지원금, 추첨 이벤트 등 다양한 혜택이 있습니다. 이 이벤트들을 모르고 지나친다면 isa 계좌 한번 만드는 기회를 날리는 셈이 될 수 있어요.
[신규개설 이벤트] 페이지를 참고하셔서 꼭 한번 뿐인 계좌 개설 이벤트에 참여해 보시기 바랍니다.
4. ISA 만기 설정
만기를 어떻게 설정해야 하는지 감이 잘 오지 않을 수 있습니다. 만기는 3년부터 10년, 50년 등 개인에 따라 다양하게 설정이 가능한데요. 이 부분에 대해서 딱 정리해드리겠습니다.
- 만기를 길게 가야 하는 경우
만기를 길게 잡아야 하는 경우는 바로 가입유형 중 서민형 가입조건에 충족되는 분들입니다. 그 이유는 서민형에서 일반형으로 바뀌는 경우는 만기연장, 재가입 할 때 뿐이기 때문이죠.
만약 서민형으로 가입한 뒤 중간에 소득이 증가하여 서민형 기준에 맞지 않더라도 만기까지는 계속해서 서민형으로 비과세 한도를 받을 수 있습니다. 따라서 만기일자를 길게 적용하여 비과세한도를 최대한 오래 받는 것이 좋습니다.
- 만기, 의무가입기간 3년 다른건가?
네 만기와 의무가입기간인 3년은 다른 의미입니다. 비과세나 분리과세 혜택은 가입의무기간인 3년을 채우기만하면 해지할 때 정산을 통해 혜택을 받을 수 있어요. 반면 만기를 채우게 되면 더이상 혜택을 받을 수 없는 상태인 일반계좌 상태로 돌아갑니다.
만기와 관련해서 궁금한 사항들은 아래 글에서 추가로 살펴보실 수 있어요.
중개형 ISA 만기 연장 해야할까?5. 연금계좌, IRP 이전
isa 계좌에서 가입의무기간 3년을 채우게 되면 비과세, 분리과세 혜택을 받을 수 있죠. 이 상태에서 계좌 해지를 통해 현금으로 받을 수도 있지만 연금계좌나 IRP 계좌로 이전이 가능합니다.
연금계좌로 isa 금액을 이전하게 되면 세액공제 금액이 최대 300만원까지 늘어나며 각종 금융사 이벤트를 받을 수 있는 장점이 있습니다.
이와 관련해서 방법과 혜택들을 정리한 글이 있으니 참고해 보시면 좋을거예요.
ISA 연금저축 이전 방법ISA 계좌 만들기 FAQ
isa 계좌 만기는 어떻게 설정하나요?
isa 계좌 만들기 준비물이 따로 있나요?
마무리
이번 글에서는 isa 계좌 만들기 전 주의사항 및 만드는 방법에 대해 알아보았습니다. 보다 많은 분들이 부자가 될 수 있도록 다양한 꿀팁 정보들을 알려드리고 있으니 블로그에서 더 많은 정보들을 찾아보시기 바랍니다.
