ISA 만기일 설정 방법에 대해 알아보고 계신가요? 이 글 본문에서는 3년부터 10년, 50년 설정하면 어떻게 되는지 그리고 많은 사람들이 어떤 방법으로 설정하고 있는지 알려드릴게요. 최종적으로 만기일 설정이 의미가 없는 이유도 알려 드릴테니 확인해 보시기 바랍니다.
ISA 계좌 종류
isa 계좌는 개인형 종합자산관리계좌로 국가에서 지원해주는 비과세 통장입니다. 혜택은 비과세, 분리과세 혜택이 있으며 일정 한도만큼 비과세 혜택을 받다가 이를 초과하는 경우에는 비과세로 전환돼요.
계좌의 종류는 일임형, 중개형, 신탁형 세 가지 종류가 있으며 각 종류에 따라 운용하는 방식이 달라집니다.
| 비교 | 일임형 | 중개형 | 신탁형 |
|---|---|---|---|
| 투자 주체 | 투자 전문가 100% | 개인 100% | 개인 50% 전문가 50% |
| 투자 가능 상품 | 펀드, ETF | 국내주식, 채권 펀드, ETF, 리츠, 사채 등 | 예금, RP |
| 수수료 | 0.1~0.5% | 없음 | 0.2% |
수수료는 중개형의 경우 운용수수료가 제외되며 신탁형, 일임형은 전문가가 운용하는 만큼 수수료는 높아져요. 또한 증권사, 은행에 따라 수수료가 상이하니 확인이 필요합니다.
ISA 중개형 수수료 확인
계좌 개설을 이미 하였어도 수수료가 낮은 증권사로 옮기는 것을 추천드려요. 저 역시도 이런 경험을 하였는데요.
중개형 isa 계좌의 경우 매매수수료를 우대하여 최대 0.0036%까지 낮게 가져가실 수 있습니다. 증권사별 수수료 비교한 글을 아래 남겨 드릴테니 필요한 경우 확인해 보시길 바랍니다.
중개형 ISA 수수료 비교이미 isa 계좌가 있는 경우에 isa 증권사 이전 방법을 참고하셔서 쉽게 옮길 수 있습니다. 납입액이 적다고 이를 무시하면 나중에 복리효과로 인해 수수료가 눈덩이처럼 불어날 수 있으니 반드시 확인하시길 바래요.
ISA 가입의무기간 vs 만기일 설정
우선 가입의무기간은 3년이며 해당 기간이 지나면 비과세나 분리과세 혜택을 모두 받으실 수 있습니다. 물론 해지도 가능하며 만기일 이전에 해지하는 경우에도 혜택을 다 받으실 수 있어요.
| 가입의무기간 | 만기일 설정 |
|---|---|
| 3년 | 3년, 10년, 50년 등 자유 |
ISA 만기일 설정
과거에는 isa 계좌가 최소 만기 설정이 5년으로 필수로 적용되었습니다. 하지만 현재 기준으로는 만기 설정을 3년, 10년, 50년을 하더라도 아무 상관이 없게 되었죠.
- 총 납입한도: 1억원
- 비과세 한도: 200만원(일반형)
- 분리과세: 9.9%
비과세 한도를 모두 채우면 계좌 해지를 진행할 수 있습니다. 이후에 재가입을 통해 또 다시 총 납입한도, 비과세 한도가 초기화되기 때문에 하나의 계좌를 애지중지 오래 끌고갈 이유가 없어요.
그렇기 때문에 만기일 설정은 짧게하나 길게하나 아무 의미가 없지만, 몇 가지 예외사항을 두고 관리하는 것이 중요해요.
ISA 만기 길게하면 좋은 경우
만기 설정은 개인의 자유이지만 아래의 경우에는 만기일 설정을 길게 가져가는 것이 좋습니다.
- 투자에 실패하는 경우
- 서민형 가입
- 납입액 적은 경우
첫 번째로 투자에 실패하는 경우는 저점에 물려있는 경우를 말합니다. 이때는 상품을 팔게되면 손해를 직접적으로 볼 수 있기 때문에 굳이 만기해지를 진행하지 않는 것이 좋으며 연장하는 것이 좋습니다.
만기연장은 만기일 90일 전부터 진행할 수 있고 증권사 어플을 통해 쉽게 신청이 가능하기 때문에 걱정할 필요는 없어요.
두 번째로 서민형 가입 조건에 해당되는 분들은 만기를 처음부터 길게 가져가는 것이 유리해요.
| 비교 | 서민형 | 일반형 |
|---|---|---|
| 가입조건 | 근로자 연 소득 5,000만원 이하 사업자 연 소득 3,800만원 이하 | 만 19세 이상 |
| 비과세 한도 | 400만원(*1,000만원) | 200만원(*500만원) |
| 가입 방법 | 신청 혹은 자동적용 | 자동가입 |
서민형 isa 계좌를 가입할 당시에는 조건에 부합하여 서민형 isa 계좌로 가입했지만 추후 소득이 오르는 경우 일반형 isa 계좌에 가입해야 하는 상황이 생깁니다.
하지만 여기서 중요한 점은 한번 서민형 isa 계좌에 속한 분들은 만기연장, 재가입을 하지 않는다면 지속적으로 서민형 isa 계좌 혜택을 이어갈 수 있어요.
- 서민형>일반형 전환되는 경우: 만기연장, 해지 후 재가입
따라서 한번 가입할 때 만기를 길게 가입해야 하는 이유로 본인이 서민형 isa 계좌에 속하는 경우 만기일 설정을 최대한 길게 가입하는 것을 권장드립니다.
마지막으로 납입액이 적거나 유지만 하는 경우에는 비과세 한도를 모두 못 채울 가능성이 높기 때문에 만기를 길게 가져가시는게 좋아요.
비과세 한도의 경우 2025년 개정안에 따르면 200만원에서 500만원으로 약 2배 가까이 상승할 것으로 보여지고 있어요. 또 서민형의 경우에는 1,000만원까지 높아진다고하니 이때는 만기일을 지금보다 더 길게 가져갈 필요가 있어보입니다.[2025 isa 개정안 보기]
추가로 만기 연장하는 방법과 만기가 가까워오면 해야할 일들에 대해 다룬 글을 참고해 보시기 바랍니다.
ISA 중개형 만기 연장ISA 만기 후 해야할 일
그동안 납입하고 운용하던 isa 계좌가 만기가 찾아온다면 자산을 더 추가하거나 생활비 용도로 사용할 수도 있습니다.
제가 추천드리는 방법은 연금계좌를 통해 더 큰 복리효과를 누리는 것인데요.
isa 계좌가 만기가 도래하거나 가입기간 3년이 넘은 경우 연금계좌로 이전하여 더 큰 혜택을 누릴 수 있습니다. 대표적으로 세액공제 10% 혜택이 있죠.
아직 연금계좌 혹은 IRP 계좌가 없으신 분들은 아래 계좌 추천 게시글을 확인해 보시고 수수료 및 혜택을 점검하여 개설하시기 바랍니다.
퇴직금 개인형 IRP 계좌 추천만기 ISA 연금계좌로 옮기면 세액공제
꼭 만기를 다 채우지 않아도 3년이 지난 isa 통장을 해지하여 연금계좌로 옮길 수 있습니다. 대표적으로 연금저축펀드, IRP 계좌가 있어요.
해당 계좌로 옮기는 경우 최대 10%, 300만원까지 세액공제 혜택을 제공합니다. 예를들어 isa 계좌에서 이전한 금액이 3천만원이라면 최대 금액인 300만원 세액공제 혜택을 받게 됩니다. 2500만원이라면 250만원만큼 세액공제를 추가로 받게 돼요.
만약 ISA 계좌를 이전하여 연금계좌와 함께 받을 수 있는 연 세액공제 한도는 1200만원이 됩니다. 연금계좌를 활용한 세액공제 한도는 900만원이지만 isa 계좌의 힘을 합쳐 1200만원까지 올릴 수 있는 셈이죠.
이전에 작성한 ISA 세액공제 게시글을 참고하시면 과정과 혜택을 자세히 살펴보실 수 있으니 참고해 보세요.
해지 후 재가입
만기가 도래한 isa 계좌를 해지한 후 연금계좌로 이전 혹은 개인이 사용하는 것과 상관없이 재가입을 통해 또 다시 비과세, 분리과세 혜택을 받을 수 있습니다.
연금계좌 이전 시 이벤트 확인
만기된 isa 계좌를 연금계좌로 이전하는 경우 각 증권사에서는 많은 이벤트를 실행하고 있어요. 따라서 어떤 종류의 이벤트들이 있는지 미리 확인하고 혜택을 받는 것도 중요합니다.
모바일 상품권이나 투자지원금 등 증권사마다 다른 이벤트를 하고있거나 없는 곳도 있습니다. 자세한 정보는 isa 증권사 이벤트 페이지로 확인하실 수 있으니 참고해 주세요.
ISA 만기 후 배당금
isa 계좌가 만기일이 지나면 배당금은 약속대로 계좌로 들어오게 됩니다. 즉 isa 계좌가 만기가 되어도 계좌는 해지되지 않으며 그대로 남아있게 돼요.
이때는 일반계좌로 처리되며 만기일 이후로 발생하는 매매차익, 배당금에 대해서는 일반과세 15.4%가 부과되게 됩니다. 즉 결론적으로 만기가 지나도 일반계좌로 전환되기 때문에 입금, 출금, 배당금 모두 정상처리가 가능합니다.
다만 isa 계좌 폐쇄 신청을 하려면 계좌 잔액을 0원으로 만들어야 하기 때문에 이때는 전부 매도하여 타계좌로 이체해야 합니다.
ISA 만기일 설정 FAQ
만기일 지나면 해지를 해야 하나요?
isa 계좌가 만기가 지난다면 일반계좌로 전환됩니다. 이때 30일 이내로 해지를 신청해야 그동안의 소득에 대해 비과세, 분리과세 혜택이 적용돼요. 따라서 30일 이내로 해지하지 못하는 경우에는 일반과세로 납부할 수 있으니 주의가 필요합니다.
ISA 만기일 설정 후 변경이 가능한가요?
만기일 설정을 이미 진행했다면 추후 변경은 불가합니다. 다만 의무가입기간 3년이 지나면 언제든 해지하여 혜택을 받을 수 있으므로 만기일은 크게 상관은 없어요.
다만 만기일을 너무 짧게 적용하여 더 늘리고 싶다면 만기일 도래하기 90일 전부터 연장신청이 가능하니 참고하시기 바랍니다.
마무리
오늘은 isa 만기일 설정 방법과 만기일 이후 어떤 방법으로 자산을 관리해야 하는지 살펴보았어요. 더 궁금하신 내용이 있다면 아래 링크를 참고하시거나 블로그>검색 탭을 활용해 보시기 바랍니다. 감사합니다.
