개인종합자산계좌인 ISA 중개형 만기 연장 과연 하는게 좋을까요? 중개형 ISA 계좌는 본인의 선택으로 투자하며 만기가 정해져 있습니다. 이때 만기 연장하는 방법과 만기 시 구매했던 주식들은 어떻게 되는지도 한번 알아보도록 하겠습니다. 헷갈리는 경우가 많기 때문에 아래 글들을 확인해 보세요.
중개형 ISA 만기 설정
ISA 계좌 개설 시 설정하는 만기일은 개인에 따라 달라지며 최소 3년부터 최장 수십년까지 설정이 가능합니다. 많이 헷갈려하는 것 중에 만기일과 의무가입기간이 같은 건지 물어보시는 분들이 많습니다.
의무가입기간은 비과세혜택, 분리과세 혜택을 받기 위해 최소한 가입해야 하는 기간 3년에 해당하며 만기일은 내가 ISA 계좌를 언제까지 운용할지 정하는 것을 말합니다.
- ISA 계좌 만기 길게 설정하는게 좋을까?
여기서 한가지 의문이 들 수 있습니다. 그렇다면 통장의 만기일은 어떻게 설정하는게 좋은가? 생각이 들 수 있습니다. 개인이 설정하는 기간이라 정답은 따로 없지만 특별한 경우에만 길게 설정하는 것을 권하고 있습니다.
ISA 중개형 만기 길게 하는 이유
내가 가입한 ISA 계좌 유형 중 ‘서민형’에 속하는 경우 만기일을 최대한 길게 하는 것이 좋습니다. 그건 바로 비과세 혜택을 2배로 받을 수 있기 때문입니다.
| 비교 | ISA 일반형 | ISA 서민형 |
|---|---|---|
| 비과세 혜택 | 200만원 (*2025년 500만원) | 400만원 (*2025년 1,000만원) |
*2025년 ISA 한도, 비과세 혜택 등이 2배 가까이 오를 전망. 다만 시기적으로 언제 변경 될지는 확정되지 않았습니다. 참조
서민형 및 농어민 유형에 속하는 ISA 계좌는 비과세 혜택을 일반형의 2배로 받게 됩니다. 즉 일반형이 200만원 비과세 혜택을 받을 때 서민형 및 농어민형은 400만원까지 비과세 혜택을 받게 돼요.
ISA 서민형으로 가입하기 위한 조건은 근로자 연소득 5,000만원 이하 혹은 자영업자 연소득 3,800만원 이하에 속하면 가입이 가능한데요. 서민형 ISA는 연소득이 오르더라도 계속 유지가 가능하며 비과세 2배 혜택을 계속 받게 됩니다.
즉 서민형으로 한번 가입되었다면 만기연장 혹은 재가입하지 않는 이상 연소득이 오르더라도 계속 비과세 2배 혜택을 받을 수 있어요.
금융사에서는 일반형에서 서민형으로 가는 것과 같이 고객에게 유리하게 변화하는 것만 가입유형 전환을 적용하고 있습니다. 예를들어 서민형으로 가입되어 있는 ISA 계좌가 연소득이 높아졌다고 다시 일반형으로 자동으로 전환되지 않는단 이야기입니다.
따라서 ISA 계좌 가입 시 연소득이 적어 서민형 ISA 계좌로 가입이 가능하다면 만기일을 우선 최대한 길게 가입하시는 걸 추천드립니다. 주의할 점은 만기연장을 진행하면 자동으로 유형이 재검토될 수 있으니 최대한 첫 가입때 길게 가입해야 합니다.
현재 일반형 ISA 계좌를 서민형으로 변경하는 방법과 서류에 대해 궁금하신 분들은 아래 글을 참조해 보시기 바랍니다.
ISA 서민형 전환 방법ISA 계좌 만기 후 주식 어떻게 될까?
내가 설정한 중개형 ISA 계좌 만기일이 지나도 통장이 사라지는 것이 아니며 내가 가지고 있는 상품을 판매할 수 있습니다. 즉 ISA 만기가 곧 계좌 해지를 의미하는 것은 아니예요.
또한 계좌 해지가 진행되어도 계좌는 남아있으며 각종 배당금, 수익에 대해서는 소유가 가능합니다. 가장 최종단계인 폐쇄신청을 통해 계좌를 아예 지운 경우에는 따로 문의를 통해 해결해야 해요.
- 계좌 만기 > 해지 > 폐쇄(완전 삭제)
다만 만기일이 지나면 해당 계좌는 일반계좌로 전환되며 더이상 비과세 및 분리과세 혜택을 받을 수 없게 됩니다. 또한 만기시점에 확정된 이자, 배당금에 대한 손익을 정산하게 되며 그 이후로 발생하는 이익에 관하여는 15.4% 일반과세가 적용돼요.
만기 이후 배당금 어떻게 되나?
지급받기로 되어 있는 배당금의 경우 만기 또는 해지를 진행했더라도 ISA 계좌로 입금이 됩니다. 하지만 이에 대해서는 일반과세가 적용된다는 점 참고해 주세요.
만기 이후 이미 보유한 주식의 비과세 적용여부가 상품에 따라 다소 복잡할 수 있습니다. 따라서 가장 정확한 방법은 본인이 가입한 금융사의 고객센터에 연락하여 알아보시는 것을 권장드려요.
ISA 중개형 만기 연장 방법
아직 ISA 계좌를 해지하거나 퇴직연금계좌로 이전할 계획이 없는 경우 만기일 90일전부터 연장 신청이 가능해요. 만기일 당일에는 신청이 안되며 서민형으로 가입하는 경우에는 소득증명서가 추가로 필요하니 참고해 주세요.
한국투자증권에서 ISA 계좌 연장하는 방법을 예시로 살펴보겠습니다.
ISA 계좌 만기 연장하기 위해서는 메뉴>상품>ISA>나의 ISA 계좌현황>가입정보 확인 및 만기일 등 정보변경 경로를 통해 연장이 가능해요. 다만 만기일까지 90일이 되지 않았다면 연장이 불가능하니 메뉴버튼 자체가 보이지 않을수도 있습니다.
삼성증권 ISA 계좌 만기 방법은 홈페이지를 통해 가능합니다. 어플로는 만기 연장이 불가능하며 삼성증권 홈페이지 > 온라인지점 > 계좌정보 > 계좌정보 조회/변경 경로를 통해 가능하니 참고하여 만기 연장을 진행해주시기 바랍니다.
ISA 중개형 해지 후 재가입
계좌 의무가입기간인 3년이 지났다면 언제든 해지하여 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 많은 사람들이 ISA 3년이 지나면 재가입을 진행하는데요. 그 이유는 납입한도, 비과세 한도 등이 초기화되기 때문입니다.
이 방법이 가장 유리한 방법은 맞지만 개인에 따라 상황이 다를 수 있기 때문에 무작정 해지 후 재가입한다고 좋은 것은 아닌데요. 아래와 같은 경우 추천드리지 않습니다.
- 매매 손실이 큰 경우
- 총 납입한도, 비과세 한도가 많이 남은 경우
위 두 경우에는 의무가입기간인 3년이 지나더라도 해지 후 재가입을 권하지 않습니다. 현재 저점에 물려있는 주식 상품의 경우에는 팔면 손해가 발생하기 때문에 일단은 지켜보는 것이 좋습니다.
또한 연 납입한도를 채우지 못한 경우 이월되어 납입이 가능하기 때문에 한번에 모든 한도를 채운 뒤 재가입하는 것을 권장드립니다.
ISA IRP 연금 이전
ISA 계좌 만기와 별개로 의무가입기간인 3년만 지나도 퇴직연금계좌로 이전이 가능합니다.
- 왜 퇴직연금 계좌로 옮겨야 하나요?
ISA 계좌에서 운용하던 자금을 IRP 및 연금저축 계좌로 옮기게 되면 해당 금액의 10%(최대 300만원)에 해당하는 만큼 세액공제를 추가로 받을 수 있습니다.
예를들어 IRP 계좌에서 적용되는 세액공제는 최대 900만원의 한도가 적용됩니다. 이때 ISA 자금을 이전하는 경우 ISA 이전 세액공제 혜택인 10%가 더해지면 최대 총 1200만원의 세액공제 혜택을 퇴직연금계좌에서 받게 됩니다.
ISA IRP 이전 방법과 혜택을 받는 방법에 대해 다룬 글입니다. 참고해 보시면 좋을 것 같네요.
ISA IRP 연금 비교 IRP 계좌 개설 방법- 일부만 IRP 계좌로 옮길 수 있나요?
일부만 옮기는 것도 가능합니다. 현재 ISA 계좌의 잔액이 5천만원일 때 IRP 계좌로 3천만원을 옮기면 최대 세액공제 금액인 300만원 혜택을 받을 수 있습니다.
ISA 중개형 만기 연장 FAQ
ISA 만기 설정은 3년으로 해야 하나요?
계좌 의무가입기간이 3년이며 이는 비과세, 분리과세 혜택을 받을 수 있는 최소한의 가입기간을 의미합니다. 따라서 만기일은 크게 상관이 없으며 혹시모를 상황에 대비하여 만기일은 길게 가입하는 것이 좋아요.
ISA 만기 이후 배당금은 어떻게 지급되나요?
만기가 지나도 계좌는 여전히 이용이 가능합니다. 배당금의 경우에도 기존 ISA 계좌로 입금이 되며 이를 인출할 수도 있습니다. 다만 일반계좌로 전환되기 때문에 배당금, 이익 분에 대하여는 일반과세가 적용될 수 있습니다.
마무리
오늘은 ISA 중개형 만기 연장 방법과 계좌 이전 등 다양한 정보를 알아보았는데요. 더 궁금하신 사항이 있다면 아래 관련링크나 검색을 통해 확인해 보실 수 있습니다. 읽어주셔서 감사합니다.
